レイクの審査が厳しいの声は本当？通過のコツと落ちないためのポイントをすべて解説

レイクでお金を借りるために、審査基準や審査落ちについて、全貌を知っておきましょう。

レイクは、銀行のグループ会社が取り扱うカードローンともあって、審査が厳しいとの声もあります。

審査でレイクが重視している点を知るために、申込条件を確認しましょう。

申し込みの条件としては上記の2つだけで、特に重視されるのが収入面です。

レイクに安定した収入があると認められるには、以下の条件を満たしている必要があります。

レイクで借りたお金は、毎月決まった金額を長期にわたって返済していく仕組みです。

収入が途絶えると返済ができなくなるため、毎月のように定期的に収入を得ていなければいけません。

収入の変動が大きすぎると、収入が少ない月に返済が滞る可能性もあります。

短期の仕事では近いうちに収入が得られなくなるため、審査には不利です。

実際にレイクでは、よくある質問に対する回答として「短期の仕事をしている人は申し込めない場合がある」と案内しています。

お勤め先が登録のみ・短期派遣などの場合には、お申込みができない場合がありますのでご了承ください
引用元：レイク│よくあるご質問

収入額が大きく変動しないことも、安定収入があるとレイクに認めてもらうためのポイントです。

申し込み条件に「パート・アルバイトで収入のある方も可」とあるように、レイクでは年収の高さはそこまで重視していません。
年収が低くても毎月同じくらいの給与を受け取っていれば、審査に通る可能性があります。

レイクの審査が厳しい声は本当！通過率は低めだが上昇の傾向

レイクの審査が厳しいとの声は、実は本当です。

確かに他の消費者金融と審査通過率を比較してみると、レイクは数値が低めとなっています。

金融機関	審査通過率
レイク	36.1%
アイフル	29.5％
プロミス	36.7％
アコム	39.9％

※2023年7月時点データ
参考：四半期決算情報｜新生フィナンシャル株式会社
月次データ｜アイフル
月次データ｜SMBCコンシューマーファイナンス
マンスリーレポート2022年5月末｜アコム

10人申し込んで3.5人が通る割合なので、審査が厳しいといわれる理由もわかります。

ただし「消費者金融の中では厳しめ」という点を理解しておくと見方が変わるでしょう。

銀行カードローンはネット上で数値を出していないものの、メガバンクにもなると審査通過率は10％前後といわれるところも。

消費者金融自体が銀行と比較して借り入れしやすいため、「無職でまったく収入がない」などの状態でなければ、レイクの審査についてはそこまで気にしなくても問題ないでしょう。

少し前までは他社が50％近い数値を叩き出している中、レイクだけ30％以下というのもザラでした。

今も低めな数値ではあるものの、レイク自身の審査通過率は上昇。

レイクの通過率を比較すると、3.7％も審査通過率が上昇していました。

引用元：決算ビジネスハイライト

2020年6月から2022年3月までの審査通過率の推移を見ても、以下のように次第に上昇しています。

時期	審査通過率
2020年6月	33.2％
2020年9月	33.3％
2020年12月	33.1％
2021年3月	33.8％
2021年6月	36.0％
2021年9月	35.2％
2021年12月	36.1％
2022年3月	36.1％

参考：新生フィナンシャル株式会社│四半期データブック 2022年3月末

当サイトで2019年12月に調査を行った際、レイクの審査通過率は29.4％でした。

その頃と比較すると、審査に通過する割合は徐々に増えているといえますね。

2022年3月時点では36.0％以上と、かなり審査通過率が上がっているのがわかります。

レイク審査の通過のコツは？特徴をつかんで審査落ちしないポイントをおさえよう

レイクで審査に通過するには、特徴をつかんで審査落ちしないためのポイントをおさえておくのが大切です。

確実に、なるべく早くレイクでお金を借りたい人は、次の3つのポイントをおさえて審査に臨みましょう。

レイクの審査が不安なら5万円以下の少額を借りておく

レイクの審査に通過するか不安なら、まずは5万円以下の少額で申し込みを行いましょう。

レイクは「選べる無利息サービス」と呼ばれる独自のサービスを行っており、5万円までの少額を借りる人には、180日間^※もの無利息期間を設けています。

つまりレイク自身が少額の借り入れを推奨しているため、5万円程度の金額で申し込むと審査に通過する確率は高くなると考えられるでしょう。

そもそも100～200万円などの多額を借りると、その分返済の負担が増えるため、ある程度信用がある人でないと貸してもらえません。

初回の審査に通ってしまえば、2回目以降は審査なく自由に行えるので、申込時は少額で申請することをおすすめします。

一度、レイクと契約を締結してしまえば、解約するまでは利用し続けられます。

確実に返済を積み重ねていけば、利用可能金額も引き上げられるため、まずは少額からの借り入れを希望することが審査通過の大きな鍵となるでしょう。

総量規制を超えてレイクで借り入れしないこと

レイクは貸金業が適用される業種なため「総量規制」を超えた借り入れは即審査落ちの対象となります。

例えば年収500万円の人がレイクで借りられるのは、約166万円まで。

仮にレイク以外で100万円の借金があったら、レイクで借りられるのが66万円のみとなります。

現在の借入状況は、信用情報機関というところですべて管理されているため、申し込み時に嘘の申請をしたとしても、審査の時点でバレてしまいます。

レイクでは1万円から借りられますが、たった1万円であっても総量規制を超えた段階で借りられなくなってしまうため注意しましょう。

年収200万円あれば審査通過は可能！注意すべきは他社での借入額

レイクで実際に借り入れしている人の割合を見てみると、年収200万円～500万円の人が58.5％と最も多くなっています。

参考：2022年7月時点データ

データをもとに紐解いていくと、年収200万円程度あればレイクの審査には十分通過する可能性があるといえます。

また会社員だけでなく、パートやアルバイトでも利用は可能です。

Q.パート・アルバイト・学生でも利用できますか？
A.はい、パートやアルバイト等でも安定した収入のある方であれば、お申込みいただけます。
引用元：パート・アルバイト・学生でも利用できますか？ | お借入れならカードローン・キャッシングのレイク

レイクでは、年収200万円未満であっても約11％の人が審査に通過している結果です。

年収の総額もみられますが、それよりも収入の安定性を重視する傾向にあるため、アルバイトやパートでも十分に申し込めるチャンスはあります。

フリーターやパート主婦の人はもちろん、学生であっても20歳以上で毎月安定した収入を得ていればその対象となり、借入できる可能性があるのです。

一方でレイクの審査で注意すべきは、他社での借入額です。

今まで全くお金を借りた経験がない人は問題ありませんが、他の消費者金融やクレジットカードでキャッシングした経験がある方は要注意。

他社でお金を借りている状況で、かつ返済が滞っていると、レイクから「この人に貸しても返済してもらえない」と判断され、審査に落とされてしまう可能性があります。

またとにかく早くお金を借りたい、という気持ちで複数の消費者金融に同時申し込みを行うと「お金に困っている人」と見られて、審査落ちの原因となります。

レイクでお金を借りるときは、まず他社で借りている金額を減らした状態で申し込みましょう。

レイクで審査落ちになりやすい原因とは？

レイクの審査に通るコツを押さえていたとしても、審査落ちの原因が一つでもあれば借入は実現できません。

「もしかしたら審査落ちするかも」と覚えがある人なら、対策方法が分かるので取るべき行動もすぐに決まります。

なぜ審査落ちとなるのか理由を詳しく知り、原因を一つずつ確実に潰して審査通過の可能性を高めましょう。

収入に対して借入希望額が多い

レイクでは収入に対して借入の希望額が多いと、審査落ちに繋がります。

レイクの限度額は最大500万円まで貸付可能としているので、つい多額の借り入れを申し込みたくなりますが、収入とのバランスは必ず確認してください。

先ほど審査通過のためのコツでもお伝えしたように、借入は総量規制により年収の3分の1までと法律で決まっています。

また希望額が高額であるほど審査は厳しくなり、特にレイクだけで50万円以上、または他社借入と希望額の合計が100万円以上だと収入証明書の提出が必須です。

なにより初めて申し込む場合、信頼関係が築けていないので、最初に設定される限度額はどうしても低く設定されやすくなります。

レイクでできるだけ多くのお金を借りたいなら、まずは総量規制にも余裕がある範囲で希望額を申請しましょう。

遅延なく返済実績を積み、追加返済も行うなど信頼を得られるような状態にすれば増額申請に通る可能性が高まります。

レイク以外の他社での借り入れが総量規制に達している

すでに他社での借入が総量規制以上に達している場合、それを解消しない限りレイクでの審査落ちは確実です。

総量規制の対象となるのは、消費者金融での借入だけでなくクレジットカードのキャッシング枠も含まれます。

似たようなサービスで、商品を購入するときに利用する「ショッピングローン」がありますが、こちらは貸金業法の対象外なので総量規制への影響はありません。

また、銀行からの借入やカーローン、住宅ローンも総量規制対象外となります。

複数の金融商品を利用している場合、申し込む前に一度借入状況を整理して収入に対する割合を計算してみましょう。

ほぼ総量規制に達している、またはオーバーしているなら返済を進めることが第一優先です。

もし把握しきれなかった借入があり、他社借入額を少なく申告してしまうと虚偽申告と扱われ問答無用で審査落ちとなる可能性があるので十分注意してください。

過去に金融事故を起こしている

レイクの審査で見られるポイントとして、JICCやCICといった信用情報機関への照会があります。

金融事故とは、返済遅延や自己破産など通常の支払いや返済が行われなかったことで、レイク以外での借入もすべて信用情報期間に記録。

ここには消費者金融の利用だけでなくクレジットカードの支払い、携帯やエステの月々分割払いなど、金融商品の取引情報はほぼすべて含まれます。

特に、過去5年以内に以下の金融事故を起こしていれば、審査に極めて通りにくい状態です。

また常習的な返済遅延の繰り返しも審査では大きなマイナスポイントになります。

レイクが情報照会を行うCICでは「支払いに関する記録」が最長5年間保存され、他の信用情報機関でも共有されます。

情報は時間の経過以外で消せないので、日頃からの期日を守ることを心がけましょう。

レイクからの在籍確認が取れず安定した収入があることを証明できない

在籍確認は返済能力を確認する重要な工程であり、レイクでも同様に、調査は貸金業法により義務付けられています。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：e-GOV

そのため、収入や借入額、信用情報に全く問題が無い方でも在籍確認がうまくいかなければ審査に落ちてしまいます。

具体的には、呼び出し音はなるけど誰も出ない、電話に出た人が「そのような社員はおりません」などと返答した場合は審査がストップします。

また電話による在籍確認が困難で書類提出に切り替えたとしても、肝心の書類が揃わなければ調査が進められません。

返済能力が確認できなければ審査は完了できないので、その場合は残念ながら審査に落ちてしまいます。

在籍確認についてはこのあと詳しく解説するので、ここまできて審査落ちにならないよう十分な対策をとりましょう。

レイクの在籍確認の全貌を解説

レイクの在籍確認はどのように実施されるのか、全貌を解説します。

レイクで審査に通過するには、在籍確認をクリアして安定収入があると証明しなければいけません。

在籍確認の内容を知らなければきちんと対応できない可能性があるため、事前に流れを確認しましょう。

レイクの審査では原則会社に電話がある

レイクに申し込むと、会社で働いているかどうかを確認する「在籍確認」が行われます。

レイクでお金を借りようと思っている人にとって、在籍確認がネックになっている人も多いのではないでしょうか。

レイクで在籍確認があるのか、チャットで問い合わせてみると…

在籍確認に関しては「審査の際にご自宅やお勤め先へ確認のご連絡をさせていただく場合がございます」との回答。

とはいえ担当者の希望や、書類での代替確認も行っているという返答がありました。

チャットの回答にもあるように、在籍確認の電話はプライバシーに配慮して行われるため、あまり心配はいりません。

担当者から電話がかかってきたときに、本人が出られれば簡単な確認で在籍確認は終了します。

本人が出られなくても、「本日は休み」「外出中」など、働いている事実を確認できる回答が得られるだけでも構いません。

レイクから会社への電話が不安な場合は希望を伝えられる

レイクでは原則として在籍確認を設けています。

在籍確認は避けられませんが、他社よりも融通を効かせられるメリットも。

公式サイトには、以下のように記載されています。

お勤め先に在籍確認をする際、お客さまのプライバシーには十分な配慮をし、非通知もしくは発信専用の番号で、担当者の個人名にてお電話をおかけしていますので、ご安心ください。
お電話でのご連絡の際、男性か女性かなどの担当者のご希望がございましたら、できる限り考慮いたしますので、お客さま専用フリーダイヤルまでお問合せください。
引用元：お申込みで不安なことは何ですか？ | お借入れならカードローン・キャッシングのレイク

レイクでは事前にお客さま専用フリーダイヤルへ相談することで、担当者へ在籍確認に関する希望を伝えられます。

「自分が電話に出られる時間帯に在籍確認を行ってほしい」

「会社のスタッフに怪しまれないよう、女性の担当者に電話してほしい」

など、在籍確認に関する不安は事前に専用フリーダイヤルへ伝えておきましょう。

在籍確認の電話は申し込んですぐではなく、以下のタイミングで行われます。

レイクの公式サイトでは本審査の表現はなく、本人確認・契約手続きの中に在籍確認も含まれています。

もし書類提出による在籍確認を希望するなら、申し込んですぐフリーダイヤルに問い合わせてみてください。

会社が個人情報の扱いに厳しい、個人宛に電話がかかるような職場ではないなど確認が困難だと判断されれば、担当者の判断次第で書類提出への代替が可能となります。

書類で在籍確認を行う場合、必要な書類の一例は以下の通りです。

レイクではどの書類を何種類提出するか具体的な記載はないので、できれば複数用意しておけると安心です。

また、現在の在籍を証明する必要があるので、有効なのは最新のもので会社名の記載がある書類に限られます。

申込前に提出できる書類がすぐに準備できるか確認し、いつでも提出できるような状態にしておきましょう。

レイクの申し込みでは、申込者の勤務先に在籍確認の電話が行われます。

「会社の人にお金を借りようとしているのを見つかりたくない…」という人も多いと思いますが、在籍確認の際は「レイク」という名称は出さずに、個人名で連絡がきます。

消費者金融からの電話だとは、気付かれにくいです。

また同様に在籍確認を行う手続きには「クレジットカードの発行」があります。

レイクでお金を借りた人の口コミからわかるメリット・デメリット

実際に借りるまでにどのくらい時間がかかる？限度額いくらまでだったか？

レイクを申し込むときには、実際に申し込んでみないとわからない疑問がたくさんあります。

SNSや口コミサイトに投稿されている声から、気になるものをピックアップして紹介します。

レイクを利用して満足している人の口コミには、このような声が多くありました。

審査のスピードは公式サイトに表記されている15秒ほどではないにしても、15～30分の比較的早い時間で完了する人が多いです。

また利用者に積極的に増額の案内をしているので、最初の限度額が低い人でも、半年ほど利用していると大幅に限度額を増やせるケースも多く見られました。

一方で不満を持っている口コミには、このようなものがあります。

レイクは他の消費者金融と比較して審査が厳しい傾向にあるので、審査落ちする人が多くいます。

また審査に落ちる人に限って、結果が出るまでに時間がかかるパターンも多く、不満を持たれやすい印象です。

完済後の解約は電話のみとなっておりネットではできない点も注意が必要です。

実際の利用者の口コミから判断すると、レイクがおすすめなのはなるべく早く審査結果を知りたい人、無利息期間をフル活用してできるだけ利息を抑えたい人です。

Webから申し込むとスコアリングにより最短15秒で審査結果が判明し、信用情報照会や在籍確認で問題がなければそのままスピーディーに契約に進めます。

レイクの公式サイトでは、申し込みから最短25分で融資可能としていますが、実際に条件さえ揃えば本当に実現可能です。

審査に時間がかかる方は、信用情報の照会などで何らかのマイナス要素が見つかっている可能性が高く審査に落ちやすい傾向です。

もし申告内容で審査落ちのポイントがあれば、スコアリング審査で落とされるので時間をかけずすぐに結果が判明します。

審査待ちの時間や手続き時間をできるだけ短くしたい人は、本人確認書類の提出より先にスコアリング審査結果が出るWeb申込を利用しましょう。

レイクは審査時間が早い！Web申し込みで最短25分の即日融資

レイクは審査スピードが早く、最短即日融資^※を受けられます。実際に即日融資を行う流れを見ていきましょう。

レイクのメリットはなんといってもWebのみで申し込みから借り入れまで完結する点。

「突然入院することになった」や「飲み会で1万円だけ今すぐ借りたい」など、急にお金が必要になったケースにも素早く対応できるのがメリットです。

レイクで即日融資を受けるためには、Webからの申し込みが必要不可欠。

消費者金融	借入までの時間
レイク	Webで最短25分融資も可能※1
アコム	最短1時間
プロミス	最短3分※2
アイフル	最短即日
SMBCモビット	最短即日※3

※1 21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込可能。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※1 審査の結果によってはWebでの契約手続きが行えない場合があります。
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなる場合があります。

レイクの融資時間は最短60分から最短25分に変更になり、これまで以上にスピーディーな借り入れが可能になりました。

Web申し込みで最短即日融資^※1を受ける場合は、当日の21時（日曜日は18時）までに申し込みを完了している必要があります。

それより遅い時間にお金を借りたい場合は、24時まで営業のレイクを利用できる自動契約機で申し込みを検討してみましょう。

ただし60日間^※2の無利息期間が適用されるのは、Web申し込み限定となっています。無利息期間の適用を受けたい人は、21時以降でもWebから申し込んでおき、翌朝すぐに審査を受けられる状態にしておくことをおすすめします。

レイクは金利が高いが無利息期間がどこよりも長い

レイクは金利が高めに設定されています。しかし他社の消費者金融と比較すると、平均的な数値です。

消費者金融	金利
レイク	4.5～18.0％
アコム	3.0～18.0％
プロミス	4.5～17.8％
アイフル	3.0～18.0％
SMBCモビット	3.0～18.0％
銀行カードローンA社	1.8～14.6％

消費者金融でお金を借りるときは、多くの人が上限金利である18.0％の適用となります。

しかしここで活かされるのがレイクの無利息サービス。

大手の消費者金融ならどこも設けている無利息期間ですが、レイクは最大180日間^※と最も長いのが特徴です。

消費者金融	無利息期間
レイク	60日間※ 180日間※
アコム	30日間
プロミス	30日間
アイフル	30日間
SMBCモビット	なし

50万円をアコムとレイクで借りたケースをもとに比較してみましょう。

レイクで借りると無利息期間が60日適用されるため、実際にかかる利息は120日分となります。

アコムでは無利息期間が30日のみとなっているため、150日分の利息がかかります。

金額で比較すると以下のような差に。

利息だけで7,400円近い差となってしまいます。

また一見すると金利が低く感じられる銀行カードローンですが、無利息サービスを利用するとレイクの方が安くなることも。

この無利息期間こそが、レイクを利用する最大のメリットであるとわかりますね。

さらにレイクは、5万円までの借り入れなら無利息期間が180日まで延長されます。

5万円借りて180日以内に返済すれば、利息はまったくかからない結果に。

無利息期間を使いこなせば、損せずにお金を借りられるのがレイクの特徴です。

レイクの「四半期データブック」でお金を借りている人の金利帯を見てみると、「～15.0％：46.5％」「～18.0％：53.3％」の結果となっています。

参考：2022年5月時点データ

上限金利は18％となっているものの、銀行カードローンと同じ15％程度の金利で借りている人も半数近い割合です。

レイクでは契約の限度額によって上限金利が変動します。

最初は金利が高いと感じるかもしれませんが、継続的な利用で信頼度を上げれば、金利を引き下げることも可能です。

レイクの無利息期間はどう選ぶ？金利をおさえて最もお得に借りる方法

レイク最大の特徴である無利息期間ですが、どちらを選んでいいか迷う人もいるでしょう。

金利をおさえてお得に借りるために、レイクでの無利息期間の選び方をシミュレーションしてみました。

シミュレーションの前に、レイクの無利息期間について説明します。

レイクの無利息期間は全部で3つ。

レイクの基本となる無利息期間は60日です。

初めて借りる人なら、200万円までは誰でも利息0円が適用されます。

注意すべきはWeb申し込み限定となっている点。

Webからではなく、自動契約機や電話で申し込むと、利息の日数が30日間に減ってしまうため注意しましょう。

※5万円以下の場合は、申し込み方法に限らず180日間^※適用されます。

200万円以上借りる場合は、30日間の無利息期間となります。とはいえ、借入額が200万円にもなると利息だけで1ヶ月29,589円もかかる計算なので、約3万円が0円になると考えると非常に大きなメリットです。

今回はレイクのメインである「60日間」^※と「180日間」^※でシミュレーションを行いました。

飲み会代やご祝儀など、とりあえず1～5万円借りたいと考えている人は「180日間無利息」^※を選びましょう。

180日間^※の無利息期間が適用されるのは、5万円以下の借入時のみ。

5万円借りて最低返済額で毎月返済していくとすると、以下のような利息となります。

回数	返済額	利息
1回	4,000円	0円
2回	4,000円	0円
3回	4,000円	0円
4回	4,000円	0円
5回	4,000円	0円
6回	4,000円	0円
7回	4,000円	384円
8回	4,000円	331円
9回	4,000円	276円
10回	4,000円	221円
11回	4,000円	165円
12回	4,000円	109円
13回	3,537円	51円
合計	51,537円	1,537円

最低返済額である4,000円ごとに返済していくとしても、180日間^※は利息がかからないので、最終的にかかる利息は1,537円のみ。

30日間利息0円の消費者金融の場合、4,794円の利息がかかるので、少額借りるなら圧倒的にレイクがお得であるとわかります。

また仮に5万円以上借りたいと思っている場合でも、まずは5万円以下の少額を借りて180日間^※無利息サービスを利用するのがおすすめです。

というのも、レイクでは無利息期間中は何度借入しても、5万円までなら利息が0円になるため。

最初にレイクで1万円を借りて、その後追加で4万円借りたとしても、180日以内なら利息が0円になります。

5万円借りて、給料日後に一括で返済できるなら、翌月に5万円を借りても無利息になる仕組みです。

一方で、一度に10万円以上必要になる場合は、返済回数に応じて60日間^※と180日間^※の無利息期間を選ぶ必要があります。

特に難しいのが10万円前後のお金を借りる場面です。

引用元：どっちがおトク？早見表｜レイク

レイクで10万円を借りるときは、すぐに返済できるかどうか返済計画を立ててから無利息期間を選びましょう。

10万円借りて3ヶ月以内に返済できる場合は、60日間^※の無利息サービスを選んだ方がお得になります。

3ヶ月以内の返済となると、借りた翌月から3万円弱の返済が必要になる計算です。

ボーナスなどで一括返済できる目処が立っている場合は、60日間の無利息期間をえらんでも問題ないでしょう^※。

一方で毎月コツコツと返済していきたい人は180日間^※の無利息期間を選んだ方がお得になります。

約半年は無利息になる計算なので、返済回数が増えれば増えるほど、お得に利用できるわけです。

レイクで無利息期間を選ぶときは、自分の借りたい金額と返済計画を入念に立ててから選びましょう。

2ヶ月～半年も無利息期間があると「返済しなくてもいいや」と考えてしまいますが、そういうわけではありません。

無利息期間中であっても元金の返済は発生するため、毎月の返済は欠かさず行いましょう。

レイクの無利息期間は契約の翌日から発生します。

無利息期間中に返済しないままでいると、期間終了後に残高に応じた利息が発生してしまうため、余計に損をしてしまうことも。

また毎月の返済に遅れると、遅延損害金が発生します。

上限金利よりも高い、年率20.0％の損害金となってしまうため、忘れずに返済を行いましょう。