消費者金融のおすすめランキング2025年版一覧！大手から中小までの人気31社を徹底比較

消費者金融とは個人への融資に特化した貸金業者のことで、ユーザーのニーズに合わせた金融サービスを行っています。

消費者金融は2025年10月時点で751社もあり、最適なサービスの選び方に迷っている人も多いでしょう。
※参考：信用情報に関する統計｜JICC

数ある消費者金融の中で特におすすめのランキング一覧は以下のとおりです。

融資スピードの速さ・上限金利の低さ・無利息サービスの有無などの条件で分類した、おすすめの消費者金融の一覧は以下の通りです。

おすすめの消費者金融を探している人に向けて、各社サービスの内容や審査通過率を徹底比較。

希望条件に合わせてバレにくい借入先や即日融資が可能な業者も紹介しているので、初めて消費者金融を利用する人もぜひ参考にしてください。

※掲載している金融機関は当サイトの独自調査により選出しております。

消費者金融おすすめランキング31社【2025年版一覧】

数ある消費者金融の中から審査時間や無利息期間を比べ、2025年最新版のおすすめをランキング形式で紹介します。

その中でも特におすすめの消費者金融15社を一覧にまとめて比較しました。

消費者金融名	公式サイト	無利息期間	融資時間	審査時間	金利	限度額
プロミス	詳細	30日間※	最短3分※	最短3分※	2.5～18.0％	1万円～800万円
アコム	–	最大30日間	最短20分※	最短20分	3.0～18.0％ ※キャッシング枠利用時	1万円～800万円※
レイク	–	365日間※	最短15分※	最短15秒※	4.5%～18.0%※	～500万円
アイフル	詳細	初回の人は最大30日間※	最短18分※	最短18分※	3.0～18.0％	800万円以下
SMBCモビット	詳細	なし	最短15分※	最短15分※	3.0～18.0％	800万円以下
dスマホローン	–	契約日から30日間	最短当日	最短当日	0.9～17.9％	1万円～300万円
LINEポケットマネー	–	新規契約日の翌日から30日間 ※一部プランを除く。諸条件あり	最短当日 ※お申込の時間帯により、ご希望に添えない場合があります。	最短10分 ※手続内容や混雑状況によって審査にお時間を頂く場合があります。	3.0～18.0％ (実質年率)	3万円～300万円
au PAYスマートローン	–	なし	最短当日	最短30分	2.9～18.0％	1万円～100万円
ダイレクトワン	–	初回借入日の翌日から55日間	最短当日 ※来店契約のみ	最短当日	4.9～18.0％	1万円～300万円
ファミペイローン	–	契約日から60日間	最短当日	最短当日	0.8～18.0％	1万円～300万円
ベルーナノーティス	–	最大14日間	最短即日	最短30分	4.5～18.0％	～300万円
オリックスマネー	–	なし	最短当日	最短60分	1.5～17.8％	10万円～800万円
メルペイスマートマネー	–	初回借入月の月末まで（最大1ヶ月）	最短当日 ※現金で出金までは1～2日	最短3分	3.0～15.0％	～50万円
イー・キャンパス	–	30日間	最短当日	最短当日	14.5～16.5％	学生：50万円 社会人：80万円
JCBカードローン FAITH	–	最大2.5ヶ月	最短当日	最短当日	4.4～12.5％	～500万円

消費者金融の選択肢には大手と中小の2種類があり、それぞれのおすすめポイントは以下のとおりです。

大手消費者金融は大手銀行グループが運営していることが多く、信頼性が高いため安心感があります。

初めて利用する人にもおすすめの大手消費者金融は以下の5社です。

大手消費者金融では無利息サービスが用意されていることも多く、無駄な利息を払いたくない人にもおすすめです。

Web完結で契約できるため店舗へ行く必要がなく、提携ATMの数が多いため借り入れや返済の手続きもスムーズに行えるなど利便性の面でも大手ならではのメリットといえます。

また大手消費者金融は審査や融資スピードの早さも魅力です。

申し込みから最短3分で審査が完了し、当日中に融資を受けられるため急ぎでお金が必要な人にも向いています。

初めて消費者金融を利用するなら、サービスが充実した大手のカードローンを選ぶことをおすすめします。

1位：プロミスなら無利息サービスを無駄なく活用できる

公式サイト	詳細はこちら
融資時間	最短3分※
審査時間	最短3分※
金利	2.5～18.0％
振込	24時間可能
融資額	1～800万円
無利息期間	30日間

調査の結果、最もおすすめの消費者金融と判断した金融機関は、SMBCコンシューマーファイナンス運営の「プロミス」です。

業界の中でも長い歴史と豊富な実績を持つため、初めて消費者金融を利用する方にも安心して利用できます。

プロミスの審査時間は最短3分で、スマホ1台でキャッシュカードを発行する必要がなく手軽に借り入れできるのもメリット。

手続きがスムーズで使いやすい設計になっており、アプリを活用することで借り入れから返済まで簡単に管理できるため、手軽さを求める現代のライフスタイルにぴったりです。

口座振込サービス「瞬フリ」では契約直後に振り込まれます。

プロミスは無利息サービス活用して最大限無駄をなくせる

プロミスは融資の翌日から利用できる30日間無利息サービスを提供しています。

この無利息期間を有効活用すれば、利息を気にせずに借り入れを行うことが可能です。

特に、短期間で返済を予定している人には最適な選択肢です。

プロミスは唯一、融資後から無利息サービスが適用されるため、とにかく無駄をなくしたい人に向いています。
プロミスの申し込みはこちら

2位：アコムは迅速な融資と返済の自由度が高い

融資時間	最短20分※
審査時間	最短20分
金利(実質年率)	3.0%～18.0%
限度額	1万円～800万円
振込時間	24時間可能
無利息期間	30日間

「はじめてのアコム」のCMでおなじみのアコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループであり、業界最大手としての実績と信頼があります。

消費者金融を利用する際に「安心して借りられるか」を重視する人も少なくないです。

アコムなら長年の運営実績があり多くの利用者に選ばれています。

利用者が多い理由として最短20分^※のスピード融資に対応している点もあります。

全国各地に自動契約機が設置されており、カードの受け取りがスムーズな点も大きなメリット。

事前の「3秒診断」なら以下の3つの項目を入力するだけで、自分が借りられるかどうかの目安を判断できます。

クレジットカードにキャッシング機能が搭載されている「ACマスターカード」の発行も可能です。

年会費無料で最短即日発行が可能なので、急ぎでクレジットカードを作りたい人に最適です。

アコムの返済方法は以下の5パターンから選択できます。

返済日についても「35日ごと」か「毎月指定日」から選択が可能です。

返済日を自分の都合に合わせて設定できるため、給与日や支払いスケジュールに応じて無理のない返済が可能です。

アコムは返済の自由度や安心して利用できる点で、利用者にとっても便利な消費者金融といえます。

3位：レイクの申し込みは24時間いつでも可能で無利息期間の長さが特徴

融資時間	Webで最短15分※
審査時間	最短15秒
金利(実質年率)	4.5%～18.0%※
限度額	～500万円
振込時間	24時間可能
無利息期間	365日無利息※

レイクで初めてお金を借りる人なら、Webからの申し込むと契約日の翌日から365日無利息^※で借り入れが可能です。

無利息期間が長いのはレイクならではの特徴で、早めに返済する目処が立っている人は利息がかからないため、余計なお金を支払わずに借り入れできる可能性が高いです。

契約額が50万円以上の人は、レイクの最大のメリットである365日無利息^※を活用してお金を借りられるかもしれません。

レイクは、Webで20時半までに申し込みすると、最短で21時までに契約手続きが完了するため即日融資も可能です。

申し込みの際に必要な本人確認書類は、運転免許証を持っている人ならスマホさえあればOKです。

申し込み自体は24時間いつでも可能なので、忙しくて日中に時間が取れない人でも、自分の都合がいい時間帯に行えます。

レイクは審査から契約手続き、借り入れまで全てWebで完結できるため便利です。

レイクの借り入れ方法は、以下の4種類から選択できます。

銀行振込は手数料無料でカードも不要なので、お得に手間なく借入可能です。

レイクでは、電話による在籍確認を行っていない^※ため、勤務先への電話連絡を避けたい人にも向いています。

カードを発行しない契約を選択すると自宅への郵送物もないので、家族にもバレずに借り入れができます。

レイクは、職場や周囲の人に借り入れを知られたくない人におすすめです。

レイクでの借り入れが可能か気になる人は、公式サイトから「1秒診断」をして、すぐに借りられるか確認してみましょう。

4位：アイフルは最長返済期間が長く余裕をもった返済計画を立てやすい

公式サイト	詳細はこちら
融資時間	最短18分※
審査時間	最短18分※
金利(実質年率)	3.0%～18.0%
限度額	1万円～800万円
振込時間	24時間可能
無利息期間	はじめての人に限り最大30日間※

アイフルは返済期間が最長で14年6ヶ月と、他社より長く設定されています。

消費者金融名	最長返済期間
プロミス	6年9ヶ月（1回～80回）
アイフル	14年6ヶ月（1回～151回）
SMBCモビット	8年10ヶ月（1回～106回）
アコム	9年7ヵ月（1回～100回）

返済回数も最大151回と細かく返済できることがポイント。

毎月の負担を軽減し無理のない計画的な返済が可能なため、余裕を持って返済したい人には最適な選択肢です。

さらに高額の借入を検討している人に良心的で、100万円以上を借りたい人なら「ファーストプレミアムカードローン」と呼ばれる初回限定のプランを用意しています。

初回利用限定「ファーストプレミアムカードローン」とは？

アイフルの利用が初めてかつ100万円以上の借入を希望する場合に利用できる特別プラン。

このプランではWebから申し込むことで上限金利が9.5％と、銀行カードローンよりも低い金利で利用できます。

さらに初回の人は最大30日間利息0円の特典もあるため、初回利用時で高額借入を検討している人にとって非常に魅力的です。

利便性の高いサポート「ぽっぽくん」

公式サイトにはチャットサービス「ぽっぽくん」があり、疑問点や質問にリアルタイムで回答してくれます。

初めての借入で不安を抱える人にも安心して利用いただけるサポート体制が整っています。

長期間で計画的に返済をしたい人や、初回利用で大きな金額を借り入れたい人はアイフルでの審査を受けてみましょう。

アイフルの申し込みはこちら
※リンク先はキャッシングローンの申し込みページです

＞＞アイフルの運営者情報

5位：SMBCモビットは返済までスマホ1つのWeb完結で原則電話連絡がない点が特徴

公式サイト	詳細はこちら
融資時間	最短15分※
審査時間	最短15分※
金利(実質年率)	3.0%～18.0%
限度額	～800万円
振込時間	24時間可能
無利息期間	–

SMBCモビットなら申し込みから借り入れ・返済までスマホ1つでWeb完結。

原則電話での在籍確認なしで申し込めるため、職場にバレずに利用できる点が特徴です。

Web契約を選択すれば自宅への郵送物をなしに設定できるので、家族に知られたくない人にとって大きな安心ポイント。

SMBCモビットは業界初の返済でポイントが貯まるサービスを展開しており、利息分200円に1ポイントのVポイントが貯まります。

貯まったポイントはお買い物にはもちろん、Vポイントサービスの利用手続きをすることで返済にも利用することができます。

1ポイント＝1円相当として返済に充てられるため有効活用することで負担を軽減できます。

「周囲にバレずに借りたい」「Vポイントで効率的に返済したい」という人にはメリットが多いです。

SMBCモビットの申し込みはこちら
電話番号：0120-09-09-09

6位：dスマホローンはドコモ関連サービス利用者が低金利で借りられる可能性が高い

融資時間	最短即日※
審査時間	最短即日※
金利	0.9%～17.9%
振込時間	24時間可能（受付から10分程度）
限度額	1万円～300万円
無利息期間	契約日から30日間

dスマホローンはドコモ関連サービスを利用している人に最大3.0％の金利優遇があります。

金利優遇条件

条件	金利優遇
ドコモ回線契約	-1.0％
dカード GOLD※	-1.5％
dカード※	-0.5％
d払い残高からの支払いが月1回以上	-0.5%

※どちらか一方のみ適用

ドコモ回線の契約があるだけで1.0％の金利優遇を受けられ、dカードやd払いを利用しているとさらに1.5％の金利引き下げが可能です。

ドコモ関連サービスを主に利用している人にとっては、比較的簡単に条件を満たせるため、他の業者に比べ低金利で借りられる可能性が高いです。

借り入れはd払い残高への入金を選択すれば1,000円単位で細かく借りられ、即時入金にも対応。

スマホ決済が可能なちょっとしたお買い物や生活費の支払で利用でき、さらにd払い残高からの支払いによる金利引き下げ条件が満たせることもメリットです。

dスマホローンはスマホ完結＆カード発行なしでバレにくい

dスマホローンのもう1つのメリットとして、周囲にバレずに借りられる点があります。

申し込みから借り入れまでスマホ1台で完結し、さらにカードの発行も不要で郵送物なしなので、家族や職場にバレるリスクを最小限に抑えられます。

一般的に消費者金融で借り入れると、銀行口座に振り込まれたりATMで引き出したりすることが多いため、取引履歴や明細を見れば借り入れたことがわかってしまいます。

しかしdスマホローンでは直接d払いの残高にチャージができるため、銀行の取引履歴に記録が残らず、万が一通帳を見られても借り入れたことがバレません。

d払いの履歴も他の支払と区別がつきにくいためローンの利用だと気付かれにくく、通常のキャッシュレス決済と同様に利用できます。

ドコモユーザーでできる限り低金利で借りたい人、バレずに借りたい人はdスマホローンを選びましょう。

7位：LINEヘビーユーザーならLINEポケットマネーが好条件で借りられる可能性あり

融資時間	最短当日 ※お申込の時間帯により、ご希望に添えない場合があります。
審査時間	最短10分 ※手続内容や混雑状況によって審査にお時間を頂く場合があります。
金利(実質年率)	3.0％～18.0％
振込時間	24時間可能 ※メンテナンス等の時間帯を除きます。
限度額	3万～300万円 ※申込時の限度額は最高50万円まで
無利息期間	新規契約日の翌日から30日間 ※一部プランを除く。諸条件あり

LINEポケットマネーには独自の審査基準があり、LINE関連サービスをよく使う人なら好条件で借りられる可能性があります。

LINE関連サービスの利用状況が反映されることは借入限度額と金利で、信用を得られればより限度額が高くなり金利は下がる傾向です。

LINEポケットマネーのプランには以下があります。

使い過ぎを心配する人なら、金利・限度額とも固定の少額融資に対応しているマイペースプランが向いています。

限度額は最大3万円までと少額で、返済は最短でも6ヶ月後からスタートとゆとりのある返済プランが立てられます。

申し込み手続きはすべてLINEアプリ上で進むので、難しい手続きはありません。

普段からよくLINE関連サービスを利用する人なら、使い勝手がよく有利な貸付条件で借りられる可能性のあるLINEポケットマネーを選びましょう。

8位：au PAYスマートローンは申込手続きがスマホ完結で郵送物もなし

融資時間	Web申込で最短即日※1
審査時間	最短30分※2
金利	2.9%～18.0%
振込時間	午前4時～翌午前2時 ※日曜19時～翌月曜8時は利用不可
限度額	1万円～100万円
無利息期間	なし

※1 au PAY 、au PAY プリペイドカードをお持ちの方。

au PAYスマートローンは申込手続きがすべてスマホで完結でき、カードや契約書類の郵送もないことが特徴です。

auの携帯やau PAYを日常的に使っている人は、au IDの登録情報から申し込みフォームに自動入力される項目が多く、申し込みがスムーズに進みます。

借入するには、au PAY残高へのチャージかセブン銀行のスマホATMが便利。

au PAY残高にチャージしたお金を利用すれば、200円につき1Pontaポイントが付与されるので、現金で借りるよりお得です。

セブン銀行のスマホATMはローンカードなしでATM取引可能な機能で、すぐに現金が引き出せます。

au関連サービス利用者で、とにかく利便性を重視する人はau PAYスマートローンを選びましょう。

9位：ダイレクトワンはWeb契約なら初回借入の翌日から55日間無利息

融資時間	最短即日※
審査時間	最短当日
金利	4.9%～18.0%
振込時間	平日10時～13時に電話受付で当日振込
限度額	1万円～300万円
無利息期間	初回借入日の翌日から55日間

※来店の場合。Web契約は契約書類が郵送で届いてから借入可能

ダイレクトワンの最大の特徴は、初回利用の翌日から55日間無利息で借り入れられることです。

他の消費者金融の無利息サービスでは「契約日の翌日から無利息期間スタート」とすることが多いです。

ダイレクトワンなら初回利用の翌日から無利息期間がカウントされるため、無駄なく1ヶ月以上無利息で借りられることは大きなメリットです。

例えば契約より10日経過後に借り入れをしても、初回利用の翌日から無利息なので無利息期間は減らず、丸々55日間利息を払う必要がありません。

Webで申込後、店舗にカードを直接受け取りに行けば当日中の融資も可能なため、できるだけ急ぎで現金を用意したい人は有人店舗の場所を把握しましょう。

融資を急がない人は来店の必要はなく、Web上で手続きをした後ローンカードが郵送で自宅に送られます。

全国のコンビニATMで24時間土日祝でも利用できるため、時間や曜日を気にせず柔軟に借り入れや返済ができます。

振込融資を希望する場合は電話依頼のみで少し不便なので、ATM取引をメインで行いたい人に向いているカードローンです。

長い無利息期間を無駄なく使って借りたい人はダイレクトワンを選びましょう。

10位：ファミペイローンなら60日間無利息と返済のしやすさで利息を軽減

融資時間	最短当日※1※2
審査時間	最短当日※1
金利	0.8％～18.0％
振込時間	24時間可能※2
限度額	1万円～300万円
無利息期間	契約日から60日間

※1 17時以降のお申込みは翌営業日以降の回答となります。
※1 お申込みの状況、混雑等により通常よりお時間をいただく場合があります。
※2 振込先への着金の時間帯は、ご利用される銀行に依ります。

ファミペイローンは、契約した日より60日間と長めの無利息期間が設定されています。

契約日を含む60日以内に借入でき、返済を済ませた金額に対する利息額が期間限定ファミペイボーナスで還元される仕組みです。

ファミペイローンは申し込みから利用までファミリーマートのアプリ内で完結し、返済しやすいシステム。

アプリから1円単位で返済できることで、気が向いたときに返済が進められて利息が抑えられます。

例えば1,000円単位でしか追加の返済ができないなら、500円余裕があっても返済に回せません。

コツコツと返済して月に2,000円多く支払えれば、年18.0％で1万円借りたときに30円程度利息を節約可能なケースもあります。

返済方法は銀行引き落としのみでなく、ファミリーマートのレジでも可能です。

ファミリーマートによく行く人なら、どの手続きも簡単に済み、返済もしやすいファミペイローンを検討しましょう。

11位：ベルーナノーティスは初回利用で無利息サービスあり

融資時間	最短即日
審査時間	最短30分
金利(実質年率)	4.5%～18.0%
限度額	～300万円
振込時間	24時間可能
無利息期間	最大14日間

通信販売ベルーナで有名なベルーナグループが運営する「ベルーナノーティス」には、専業主婦や働く女性に向けた商品があるのが特徴です。

ベルーナノーティスの利用者は74.0%が女性であり、累計契約者数は24万人です。
参考：ベルーナノーティス

女性でも安心して利用できるように、レディースローンは女性のオペレーターが対応してくれることもポイント。

通常、専業主婦は本人に収入が無い場合、消費者金融での契約はできないものの、ベルーナノーティスは配偶者貸付を行っているので、専業主婦でも契約が可能。

中小消費者金融には珍しい無利息サービスも、ベルーナノーティスなら「はじめての借入時」と「借入完済後の再借入時」に何度でも14日間利息が0円です。

再利用の場合では、前回の借入日から3ヶ月経過後に無利息サービスが適用されるため、借り入れと完済を短期間で繰り返しても無利息サービスを利用できない点は注意しておきましょう。

12位：オリックスマネーは充実したアプリ機能でカードレスでも利便性が高い

融資時間	審査による※
審査時間	最短60分※
金利	1.5％～17.8％
振込時間	24時間可能
限度額	10万～800万円
無利息期間	なし

※お申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。

オリックスマネーは、見やすく機能が充実したアプリで資金管理がしやすい金融機関です。

アプリを確認すれば借入残高や返済日が一目で分かり、借り入れや返済はワンタップで済みます。

オリックスマネーはカードを発行しないアプリ型と、カードで借り入れをするカード型の2タイプから自分に合う契約方法を選べます。

郵送物なしでカードレス契約したい人ならアプリ型、金融機関やコンビニに設置された幅広いATMで借り入れをしたい人はカード型を選びましょう。

オリックスマネーはセブン銀行とローソン銀行のスマホATMに対応しているので、カードレス契約でも現金取引しやすい点もメリットです。

dポイントも貯まるので普段からポイントを使う人やピンチ時に備えたい人なら、オリックスマネーを選びましょう。

13位：メルペイスマートマネーはメルカリの売上金やポイントで返済可能

融資時間	出金まで1～2日
審査時間	最短3分
金利	3.0％～15.0％
振込時間	24時間可能（メルペイ残高として） ※銀行口座に振替は申請から1～2日
限度額	～50万円
無利息期間	初回借入月の月末まで（最大1ヶ月）

メルペイスマートマネーでは、メルカリの売上や貯まったポイントを返済に使用できます。

キャンペーンなどで付与された無償ポイントも返済に利用できることで、メルカリを頻繁に使う人ほど返済しやすい方法です。

金利は上限15.0％と消費者金融の中でも低いものの、販売実績が豊富な人はさらに好条件で借りられる可能性があります。

最大の金利が適用されても、10万円借りて1年かけて返済する例では1,700円程度利息の節約が可能です。

借入先	利息
メルペイスマートマネー	8,300円程度
金利年18.0％の消費者金融	10,000円程度

申し込み手続きもメルカリアプリ内で済み、勤務先への電話や自宅への郵送物がない点でバレる心配が要らないことも大きなメリット。

メルペイスマートマネーで借りたお金はメルペイ残高にチャージできます。

借りたお金をメルペイでの支払いやメルカリの商品購入に使用したい人なら、即時利用可能です。

出金するまで1～2日と時間を要するので、借りたお金を現金で受け取るなら融資を急がない人におすすめです。

現金で出金すれば手数料が1回につき200円必要なので、手数料が気になる人はメルペイでの支払いに利用しましょう。

メルペイスマートマネーはメルカリの利用実績が多い人に向いているローンです。

14位：イー・キャンパスは土曜日も最短当日中の融資が可能

融資時間	最短即日※1
審査時間	最短即日※1
金利	14.5％～16.5％
振込時間	月～金：10時～17時45分 土：10時～15時 日曜・祝日は非対応
限度額	学生：50万円 社会人：80万円
無利息期間	30日間※2

※1 営業時間終了間近のお申し込みは、翌営業日のご融資、ご送金となります。
※1 お急ぎの場合はその旨をお伝えいただければ対応いたしますので、ご相談ください。
※2 初めてご利用の方が対象

イー・キャンパスは学生向けの消費者金融で、土曜日も即日融資が可能です。

学生ローンは以下の学生を対象に、無理なくお金を借りられるよう少額の融資を行っています。

上限金利水準は16.5％と、大手消費者金融の18.0％よりも低めでお金を借りられます。

Webで申し込みを受け付けており、郵送物やバイト先への電話連絡はありません。

ローンを組むと働いて収入を得ているか確認するので勤務先に電話が入るケースもあるものの、イー・キャンパスは学生のプライバシーに配慮して連絡を行わないローンです。

借り入れ・返済とも銀行振込と来店の2通りから、自分の都合に合った方法が選択できます。

来店せずにお金を借りたい人なら、銀行振込を選びましょう。

「ローンの仕組みがよく分からない」「返済できるか不安」など、スタッフに相談したい人には来店が向いています。

学生で土曜日に急ぎでお金を借りたい人や、バレずに借りたい人ならイー・キャンパスを選びましょう。

15位：JCB CARD LOAN FAITHの上限金利は12.5％と低水準で借り入れられる

融資時間	最短即日
審査時間	最短即日
金利	4.4～12.5％
振込時間	平日9時～14時30分に申請で当日中に入金
限度額	～500万円
無利息期間	最大2.5ヶ月

JCB CARD LOAN FAITHは、最高金利が12.5％と消費者金融の中でも低水準で借り入れできます。

10万円借りて1年かけて返済したなら、利息の違いは以下の通りです。

借入先	利息
JCB CARD LOAN FAITH	6,900円程度
金利年18.0％の消費者金融	10,000円程度

JCB CARD LOAN FAITHで借りれば、1年間で3,000円程度の利息を節約可能です。

申込条件は他社より厳しく、パート・アルバイトや学生は申し込みできません。

とはいえ、正社員や公務員として働いている人は銀行カードローン並みの低金利で当日中の融資を受けられるチャンス。

契約手続きが14時30分までに完了すれば、申込当日中に振込融資でお金が借りられます。

5万円以下の少額融資を受けて翌月に一括返済すれば、5.0％でも借入可能です。

JCB CARD LOAN FAITHはキャッシング1回払いで借りる方法もあり、5万円まで低金利で利用可能です。

「欲しいものが買えればいいため少額融資で構わない」「少しだけ生活費なので借りたい」人なら、キャッシング1回払いを活用しましょう。

ローンカード到着後、ATM手数料が月3回まで無料なので余計な手数料も発生しません。

申込条件を満たす人で、できる限り低金利で借りたい人はJCB CARD LOAN FAITHに申し込みましょう。

中小消費者金融のおすすめランキング！大手よりも審査に通りやすく受入範囲が広い

大手の審査に通らなかった人でも審査に通りやすい中小消費者金融でおすすめの業者ランキングは以下の通りです。

中小消費者金融には以下のおすすめポイントがあります。

中小消費者金融の最大のポイントは、審査に通りやすい点です。

過去に延滞した人や大手で審査に通らなかった人でも、借りられる見込みがあります。

決して審査が甘いわけではなく、大手に比べて知名度や資金力が劣っているため、貸付対象の人を増やし差別化しています。

さらに最低返済額が低めに設定されているため、毎月の負担を減らしたい人にも向いています。

ただし毎月の負担額が減る＝返済期間が長くなるため、利息の支払いが増えることも注意しておきましょう。

大手消費者金融と比較すると利便性や借り入れのしやすさの面では劣ります。

大手では自動契約機が設置されている場合が多いですが、中小の場合は提携ATMもないため不便と感じる人もいます。

さらに中小消費者金融は、金利が高めに設定されているため注意が必要です。

貸金業法の上限ギリギリである20.0％に設定されているところも多いため、同じ金額でも大手と比較すれば損をしてしまう可能性があります。

上記を理解したうえで、中小消費者金融で安全に借り入れできる業者を紹介します。

セントラルは自宅からネット申し込みで手続きがスムーズ

融資時間	最短即日
審査時間	最短即日
金利(実質年率)	4.8%～18.0%
限度額	～300万円
振込時間	24時間可能
無利息期間	最大30日間

セントラルは、中小企業でありながら大手並みのサービスを受けられるのがポイントで、自宅でも契約可能です。

中小では直接来店による契約をしなければならない会社が多いですが、セントラルではネットで申し込みから契約までできます。

平日14時までに申し込みを済ますことで、振込により当日中の融資が受けられる見込みがあります。

スピード融資を希望するなら、申し込んだ後で「ナビダイヤル」に電話をすればスピーディーです。

セントラルには自動契約機があり、直接出向いてカードを受け取る方法もあります。

借入方法が振込のみの中小消費者金融も多い中で、ローンカードで好きな時に利用できるため便利です。

フクホーはWeb申し込みが便利で契約手続きがスムーズ

融資時間	最短即日
審査時間	最短即日
金利(実質年率)	7.3%～18.0%
限度額	5～200万円
振込時間	24時間可能
無利息期間	–

来店不要で24時間申し込みできる「フクホー」は、当日中の融資もできる中小消費者金融です。

フクホーはセブンイレブンのマルチコピー機で契約書を受け取れます。

契約書類が自宅に届くと困る人は、セブンイレブンで契約書類を受け取ると家族に内緒で契約することも可能です。

来店不要で当日中の融資を受けたい人なら、セブンイレブンで契約書類を受け取る必要があるため注意しておきましょう。

インターネットで申し込むと、通常は契約書類が自宅に送られ、書類がフクホーに届き次第、振込で融資が受けられます。

フタバは平日16時までの審査完了で当日中にお金を借りられる

融資時間	最短即日
審査時間	最短即日
金利	14.959％～19.945％
振込	16時までに審査完了で当日振込
限度額	1万円～50万円
無利息期間	契約日の翌日から30日間

フタバは、平日16時までに審査が完了できると当日融資が可能な中小消費者金融です。

審査通過後、先に銀行振込で融資を受けてから書類手続きを実施することが特徴で、融資を急ぐ人でも焦って手続きをする必要がありません。

申し込みはWebに対応しており、来店不要で契約できるので全国どこに住んでいても柔軟に利用可能です。

Web申込は24時間受け付けているので、急ぐ人は早めに申し込みのみ済ませましょう。

他社借入件数が4社までの人なら申し込める

フタバでは、他社借入件数が4社までの人が申し込みできる公式サイトで案内しています。

他社借入件数が多いほどカードローン審査は不利であり、一般的に2～3社借りていれば大手の審査通過は厳しい傾向です。

フタバは他社借入件数の数字のみで判断せず、現在の返済能力など総合的な判断で融資を決定します。

他社借入があって審査に落ち続けている人なら、フタバへの申し込みを検討しましょう。

ライフティなら融資額1,000円からと柔軟な少額融資に対応している

融資時間	数日程度
審査時間	最短即日
金利	8.0％～20.0％
振込時間	振込不可
限度額	1,000円～500万円
無利息期間	初回借入の翌日から35日間

ライフティは少額融資に細かく対応しており、限度額は1,000円から設定できます。

最高金利は20.0％と高めなものの、無利息期間は初回借入の翌日から35日間あり、返済方法を工夫すると利息は抑えられます。

利息額を抑えたい人なら、35日以内に可能な限り繰り上げ返済をしましょう。

ライフティは振込融資に対応しておらず、お金を借りられるのは郵送で契約書類とローンカードの到着後です。

融資まで1週間程度要するので、融資を急がない人に向いています。

ローンカードが届いたあとの利便性は高い

ライフティのローンカードがあるとセブン銀行ATMが利用できるので、セブン-イレブンが近くにある人には便利です。

限度額の範囲内で何度でも借入可能で、お金のピンチにはすぐに役立ちます。

中小消費者金融ではローンカードがないケースも多く、追加融資は都度電話で連絡が必要な業者も多くあります。

中小消費者金融で、繰り返し借りられるカードローンタイプを探している人ならライフティに申し込みましょう。

アローはアプリからの申し込みで郵送物なしで利用可能

融資時間	最短即日
審査時間	最短45分
金利(実質年率)	15.0000%～19.9400%
限度額	～200万円
振込時間	–
無利息期間	–

「アロー」はアプリから申し込むと郵送物なしで借り入れ可能です。

郵送物から借り入れがバレるのを防ぎたい人には最適です。

ただし郵送物なしで契約するので、選んだ金融機関で本人確認が完了している必要があります。

Webでの申し込みに特化し、電話での申し込みはできないので注意が必要です。

最短審査時間が45分と中小にしてはスピーディーであり、申込時間により当日中の融資にも対応可能です。

Webで申し込んだ場合は契約書類の取り交わし可能ですが、アップロードした書類に問題がなければ契約書を交わす前でも振り込みで融資ができます。

金利の上限が年19.9400％と高めな点は注意する必要がありますが、金利が高い分柔軟な審査が期待できる見込みも。

他の消費者金融で審査に通らなかった場合の手段として申し込んでみるのもいいでしょう。

エイワの対面審査で訳ありの人は直接事情を説明可能

融資時間	対面審査の当日
審査時間	対面審査の当日
金利	17.9507％～19.9436％
振込時間	不可
限度額	1～50万円
無利息期間	なし

※福井県、島根県、鳥取県、高知県、沖縄県は未対応エリアにつき申込不可

エイワは対面審査で融資を決定しており、他社で審査落ちする人でも直接事情を説明できるのが特徴です。

借入件数が多い人や過去に滞納の経験がある人なら、消費者金融の審査に落ちる可能性が高くなります。

エイワは対面審査で事情を聞き取ってくれるため、返済計画をきちんと立て返済できる状態なら借り入れが認められるケースも。

Web申込では来店希望日を伝え、申込情報から仮審査に通過した人だけ対面審査に進みます。

エイワの融資はカードローンタイプではなく、審査で決まった金額の融資を受けた後は返済するだけです。

融資額は最大でも50万円と少額で、直接来店しなければ追加融資が受けられないので借り過ぎにはつながりません。

レディースローンや学生ローンの取り扱いもある

エイワでは、女性専用ダイヤルがあるレディースローンや学生ローンの取り扱いもあります。

初めての申し込みで不安がある人も、対面審査ならではの丁寧な応対で無理なく返済できる融資の提案が受けられます。

家族にバレたくない人でも十分配慮して手続きを進めてもらえるので、郵送物や電話連絡で不安がある人は相談しましょう。

キャッシングMOFFはWeb申込で全国からの柔軟な申し込みに対応

融資時間	最短即日
審査時間	最短30分
金利	5.0％～20.0％ ※限度額10万円未満は20.0％
振込時間	–
限度額	1万円～100万円
無利息期間	なし

キャッシングMOFFのフリーローンはWeb申し込みと振込融資に対応しており、全国どこに住んでいても柔軟な対応が期待でき利用できます。

店舗は東京の上野駅近くにあり、来店で契約すれば現金での融資も可能です。

郵送やFAXによる申し込みにも対応しており、スマホ操作が苦手な人でも手続きしやすいと言えます。

他社で返済遅延の履歴があっても現在の状況で審査が可能

キャッシングMOFFなら、返済に遅れた経験がある人でも現在の状況により相談に乗ってくれます。

信用情報に返済遅れの履歴があれば、大手では相談のタイミングもなく即審査落ちしやすい傾向です。

大手に申し込んでもすぐに審査落ちする人なら、キャッシングMOFFで事情を説明し融資の相談に乗ってもらいましょう。

いつもは勤務先へ在籍確認の電話連絡がなく急ぎの融資を実現しやすい

融資時間	最短30分
審査時間	最短30分
金利	4.8%～18.0%
振込時間	24時間可能
限度額	1万円～500万円
無利息期間	60日間 ※契約額60万円以上の場合のみ

いつもは勤務先に在籍確認の電話を実施しておらず、審査がスムーズに進みやすく融資を急ぐ人にもおすすめです。

中小消費者金融ながら、最短30分での融資や郵送物なしでの契約もできます。

ローンカードの発行もないので、電話や郵送物からバレるのが心配な人でも安心して申し込めます。

PayPay銀行の口座を登録すれば現金1,000円のプレゼントがある

いつもでは、PayPay銀行の口座を振込先として登録すれば、現金1,000円がプレゼントされるキャンペーンを実施しています。

PayPay銀行の口座を持っていれば、24時間365日いつでも振込融資に対応。

他の銀行口座では9時から21時の時間制限があるので、PayPay銀行口座があれば便利です。

いつも契約後に口座開設をしてもプレゼントの対象となるので、お得で便利に利用したい人はPayPay銀行口座開設に口座を開設しましょう。

AZ株式会社なら書類提出や契約手続きもすべてWeb完結できる

融資時間	最短10分
審査時間	最短10分
金利	7.0%～18.0%
振込時間	平日17時30分まで即日融資対応
限度額	1万円～200万円
無利息期間	–

AZ株式会社は、申し込みのみでなく契約手続きまでWeb完結できます。

郵送物がなく、コンビニのマルチプリンターで書類を出力する手間もないので家から出ずに手続きが進められます。

Web完結申込と振込融資を利用すると、住んでいる場所に関係なく最短で当日中の融資ができます。

学生の利用なら低金利で借入可能

AZ株式会社には、フリーローンだけではなく学生ローンの取り扱いもあります。

学生ローンなら、金利15.0％～17.0％と最高金利がフリーローンよりも低いことが特徴。

学生が借り入れをするなら、より有利な条件が適用される学生ローンを利用しましょう。

AZ株式会社は来店不要で申し込み可能で、契約から最短10分で振込融資が受けられます。

中小消費者金融の店舗に直接行く勇気が出ない人や時間がない人なら、AZ株式会社を検討しましょう。

アルコシステムは柔軟な対応で最短30分のスピード審査

項目	内容
融資時間	最短30分
審査時間	最短30分
金利（実質年率）	3.0％～20.0％
振込時間	–
限度額	50万円
無利息期間	なし

アルコシステムは柔軟な審査で、即日融資にも対応している中小消費者金融です。

最短30分のスピード審査に対応しており、申し込み後すぐ指定口座に送金します。

アルコシステムは兵庫県を中心にWebを窓口とした振込キャッシングサービスを提供しています。

設立は1983年と歴史の長い中小消費者金融なので、スタートしたばかりのサービスは不安で避けたい人にも向いています。

Webから24時間申し込みを受け付けしているため、来店する必要がありません。

申し込みは、アルコシステムの公式サイト「初めてのお申し込み」をタップして進めましょう。

基本的な提出書類は以下の通りです。

一次審査を通過すると、30分～2時間以内に電話またはメールで連絡が来ます。

アルコシステムは独自の審査基準を設けているため、他社で審査に通らなかった人でも借り入れできる可能性があります。

お友達紹介キャンペーンを実施

アルコシステムはお友達紹介キャンペーンで、最高1万円の現金プレゼントを実施しています。

プレゼントの条件は、紹介者が新規契約で15万円以上利用することです。

利用金額が5万円以上15万円未満のときは、謝礼として5,000円受け取れます。

いずれにしても利用者を紹介するだけで現金が手に入るので、急な入り用や給料日までのつなぎにも助かります。

Webから申し込みして振込キャッシングでお金を借りたい人は、急な資金ニーズにも素早く対応できるアルコシステムを利用しましょう。

キャネットは平日15時までに店頭申し込みすれば即日借りられる

項目	内容
融資時間	最短即日（店頭申し込み）
審査時間	最短30分
金利（実質年率）	15.0％～20.0％
振込時間	原則翌営業日 平日15時までに店頭申し込みで当日振込
限度額	5万円～50万円（新規利用） 5万円～30万円
無利息期間	なし

キャネットは平日15時までに店頭で申し込みすれば、即日融資に対応している中小消費者金融です。

キャネットは北海道に多数店舗を構える地域密着型で、原則北海道内に在住している人が対象です。

Web申し込みを選ぶと、契約書が郵送されてキャネットに到着してから手続きになるため、借り入れまでに時間がかかる場合も。

15時以降の申し込みは翌営業日の扱いになるので、すぐにお金を借りたい人は早めに申し込みましょう。

キャネットの申し込み方法は以下の4つです。

Webから申し込めば24時間受付可能です。

電話で申し込む際は、各店舗のフリーダイヤルから申し込みしましょう。

本店の電話番号と営業時間は以下の通りです。

ネットでの申し込みが不慣れな人や電話が苦手な人は、郵送やFAXからでも申し込みできます。

審査結果は電話やメールで送られてくるので、契約する際は来店または郵送から選びます。

キャネットの申込条件は、20歳以上で安定した収入と返済能力がある人です。

専業主婦でも、収入を得ている配偶者の同意が得られれば申し込みできます。

個人事業主が申し込む際は、借入計画書の提出が必要です。

返済サポートも充実しているので、北海道在住でお金を借りるのが初めての人はキャネットを選びましょう。

カレッヂはWeb完結で高卒以上の18歳から借りられる

項目	内容
融資時間	即日融資
審査時間	最短30分
金利（実質年率）	15.0～17.0％
振込時間	14時までに手続き完了で当日振込
限度額	1,000円～50万円
無利息期間	なし

カレッヂはWeb完結で、高卒以上なら18歳以上から借りられる学生ローンです。

18歳以上の大学生や専門学生でも、毎月安定したアルバイト収入があれば申し込みできます。

ただし18歳と19歳の学生は収入証明が必要で、最大10万円までしか借りられません。

高校卒業して間もないため、借り入れしすぎて返済に困らない借りられます範囲で。

18歳から突然お金を借りられるため、加減が分からず借りすぎると返済しきれず大きな負債を抱えてしまいます。

過剰な借りすぎを防げるので、あえて学生ローンを選ぶのもおすすめ。

カレッヂの申し込み方法は以下の3種類です。

店頭申し込みで14時までに手続き完了すれば、当日振込が可能です。

銀行振り込みで即日融資を希望するなら、午前中に電話連絡しましょう。

来店なら在籍確認の電話や郵便物が発送されないため、家族やバイト先にバレません。

即日融資に対応しており、旅行やサークル活動で今すぐお金が必要な学生に向いています。

近くにカレッヂの店舗がない人は、Web完結で申し込みから融資まで可能です。

セブン銀行ATMで返済すれば手数料無料

セブン銀行ATMで返済すれば、手数料無料で無駄な出費がかかりません。

カレッジカードがあれば、全国のセブン銀行ATMで7:00～23:00まで利用できます。

カレッヂカードはキャッシング機能が付いたカードローン。

借り入れする際は、以下の手数料が必要です。

18歳以上の学生で家族に知られずに少額お金を借りたい人は、在籍確認なしにできるカレッヂを選びましょう。

マルイは満18歳以上で親の承諾なしで申込可能で卒業後の追加融資にも対応

項目	内容
融資時間	最短即日
審査時間	最短30分
金利（実質年率）	12.0％～17.0％
振込時間	銀行営業時間内
限度額	1万円～100万円
無利息期間	なし

マルイは満18歳以上の学生なら親の承諾なしで申し込みできます。

学生ローンのマルイは、東京都内のJR高田馬場駅近くに店舗を構える学生向けキャッシングサービスです。

マルイの申込方法は以下の2種類から選べます。

スマホかあればWeb完結できるため、来店する必要がありません。

日本全国に対応しており、近くにマルイの店舗がなくても申し込みできます。

審査時間が最短30分とスピーディーで、即日融資にも対応。

申し込み完了後、電話で本人確認と審査結果の結果が来ます。

店舗来店は17:00まで、スマホからは16:30までに契約すれば即日融資も可能です。

借り入れ方法は銀行振り込みなので、すぐにお金を借りたい人は来店または銀行の営業時間中に契約を済ませましょう。

初めて利用する人は低金利で借りられる

通常金利は12.0％～17.0％ですが、初めて利用する人に限り、35万円以上融資を受ける人は15.9％と低金利で借り入れできます。

卒業までに完済できなくても、社会人になってから返済できます。

卒業後の追加融資にも対応しているので、社会人になっても学生時代と同じ条件で借入可能です。

一般的な消費者金融の金利18.0％に比べて、マルイは上限金利17.0％で借り入れできるので、利息を抑えたい学生にぴったりです。

フレンド田（DEN）はスピード審査で即日融資に対応している

項目	内容
融資時間	最短即日
審査時間	最短即日
金利（実質年率）	12.0％～17.0％
振込時間	平日の午前中に申し込みで当日振込
限度額	1万円～50万円
無利息期間	なし

フレンド田（DEN）は、スピード審査で即日融資に対応している学生向けローンサービスです。

フレンド田は1976年創業で、JR高田馬場駅近くに店舗を構えています。

新規の申し込み時が学生なら卒業後も借り入れ可能です。

生活費から資格取得費用など、学生生活に必要なお金をサポートします。

フレンド田の申し込みは高卒以上の満18歳以上で、対象者は以下の通りです。

安定した収入があれば予備校生でも申し込み可能で、18歳と19歳は収入証明書が必要です。

申込方法は以下の3種類から選べます。

フレンド田の電話番号と営業時間は以下の通りです。

スピード審査で即日融資に対応しているので、学費の支払いやサークル活動など急な出費でお金が必要な人に向いています。

時間帯によっては即日融資できない可能性もあるので、早く借りたい人は平日の午前中に申し込みしましょう。

友達を紹介すると最大5,000円を紹介料としてプレゼントされます。

卒業後も学生ローンと同じ条件で借り入れしたい人は、学生時代にフレンド田の融資を受けておきましょう。

アミーゴはWeb完結で収入証明書なしでも借りられる

項目	内容
融資時間	最短即日
審査時間	最短即日
金利（実質年率）	14.4％～16.8％
限度額	1万円～50万円
振込時間	平日の午前中に申し込みで当日振込
無利息期間	なし

アミーゴはWeb完結で、学生向けに低金利で融資を提供している学生ローンです。

アミーゴは学生の街である高田馬場で1982年から創業しており、信用と実績を兼ね備えています。

学生時代をサポートする目的で、1万円～最大50万円まで融資しています。

申し込み方法はWebのみで、店舗に出向く必要がありません。

借り入れや返済方法は、銀行振り込みのみで取り扱いしています。

以下の時間帯に申し込めば、即日スピード審査に対応。

平日の午前中に申し込めば、即日融資を受けられる可能性があります。

新規で申し込みできる条件は以下の通りです。

安定した収入がある学生でも18、19歳の人は申し込みできません。

学費目的なら15.60%と低金利の優遇制度

通常金利は14.4％～16.8％ですが、学費目的なら15.60%と低金利の優遇制度で融資可能です。

学費や教材費をまかなうためどうしても借り入れを検討しているなら、銀行カードローンに近い金利のアミーゴが最適。

収入証明書なしでも借りられるものの、学費目的ローンで収入証明書を提出すれば金利額はより低くなります。

学費目的ローンの対象となるのは以下のケースです。

学費目的でお金を借りるなら、金利の引き下げの優遇制度がある学生ローンのアミーゴを検討しましょう。

ファーストはWeb申し込みでスピード審査に対応

項目	内容
融資時間	最短即日
審査時間	最短30分
金利（実質年率）	12.0％～20.0％
限度額	1万円～500万円
振込時間	–
無利息期間	なし

ファーストはWeb申し込みで、スピード審査に対応している中小消費者金融です。

申し込みから融資まで来店不要で、振込でのキャッシングがメインです。

他の消費者金融の審査に落ちた人でも、独自の柔軟な審査基準で借り入れできる可能性があります。

ファーストの申込条件は以下の通りです。

パートやアルバイトで安定した収入がある人なら、主婦でも申し込み可能です。

ただし学生は、アルバイトで継続して安定した収入があっても申し込みできません。

安定した収入があると判断してもらうためにも、同じバイト先で3ヶ月以上勤務してから申し込みましょう。

ファーストの申込方法は以下の3種類です。

Webなら24時間受付しており、新規申し込みフォームに必要事項を入力するだけで好きな時間に申し込みできます。

店頭窓口で申し込むなら本人確認書類の持参が必要です。

本人確認書類は以下の通りです。

申し込みの受付時間は平日9:30～17:30までです。

電話によるお問い合わせはフリーダイヤルを利用しましょう。

初めての利用や返済に不安がある人は、返済サポートで最適な融資方法や返済計画を提案してもらえます。

他社で借りられなかった人や返済に不安な人は、柔軟な審査基準のファーストを利用しましょう。

消費者金融とは財務局に認可を受けた個人向け融資に特化した貸金業者

消費者金融とは、個人に対して融資を行うことに特化した、財務局に認可を受けて営業している貸金業者のことです。

消費者金融と聞くと、以下のようなマイナスイメージを抱く人も少なくありません。

確かに消費者金融について調べてみると「返しきれないから破産するしかない」といった投稿や相談も見かけるため、不安に感じられます。

しかし消費者金融は、財務局や各都道府県が定めたルールに従い、貸金業法に則って営業しているため、違法性はありません。

消費者金融は個人に対してお金を貸すことに特化した企業なので、ユーザーのニーズに合わせて迅速な融資に対応しています。

消費者金融を利用するメリットは以下の通りです。

「今すぐお金を借りたい」「あと1時間以内に現金を用意しないと間に合わない」といったユーザーにも対応できるよう、審査は最短20分前後。

AIを取り入れた効率的な審査を行っているため、申込条件をクリアしていれば最短3分ほどで審査に通過してお金を借りられます。

消費者金融と同じように銀行カードローンもありますが、審査スピードは早くありません。

銀行はカードローン以外のサービスも幅広く取り扱っており、個人向け融資に特化していないからです。

消費者金融は急いで借りたい、できるだけ返済の負担を減らしたいといったユーザーのために、サービスを整えています。

消費者金融は貸金業法を遵守し営業している

消費者金融は貸金業法を守って営業しているため、違法な業者ではありません。

貸金業法で取り決められている内容の一部は以下の通り。

貸金業法の記載	詳細
財務局や都道府県からの営業許可	財務局または各都道府県知事から認可を受けなければ営業できない
上限金利	借入額に応じて上限金利を15.0～20.0%までに制限している
審査の徹底	訪問による取り立ての時刻制限など、過剰な取り立てを禁止している
総量規制	借入金額を年収の3分の1までに制限し、借りすぎを防いでいる

貸金業法を破ると営業停止処分や、貸金業者としての営業権剥奪に繋がります。

実際過去には、大手消費者金融であるアイフルが過剰な取り立てを理由に営業停止処分を受けたことがありました。
参照：アイフル株式会社に対する業務停止処分に関する質問主意書｜参議院

当時よりも貸金業法の規制は厳しくなり、消費者金融に対する調査も行われているため、必ず法律を遵守しています。

最近は大手を含め過剰な取り立ては行われておらず、ユーザーに寄り添った返済プランを提案してもらえます。

黙って返済を遅延すると書面で督促状が送られてきますが、事前に相談すれば返済日や返済金額の調整をしてくれる消費者金融も少なくありません。

突然家に来たり、朝から晩まで取り立てを受けるといった被害はないので、不安に思う必要はありません。

消費者金融は営業許可が必要で誰でもできるわけではない

消費者金融を営業するためには、財務局もしくは各都道府県知事から営業許可を受けなければなりません。

経営形態	許可を出す組織、人
全国展開している	財務局
1都道府県のみで営業している	各都道府県知事

アイフルやプロミスといった大手は全国展開しているので、財務局から許可を得ています。

街中にある1店舗しかない、もしくは1つの都道府県でのみ店舗を展開している中小は、都道府県知事から許可が出ています。

いずれかから営業許可を受けている消費者金融は、貸金業法を守って営業している証拠です。

貸金業法では、貸金業務取扱主任者を各営業所に置くよう定めています。

貸金業務取扱主任者とは、法令遵守を促したり、指導を行ったりする国家資格を持っている人のことです。

貸金業法を守っているか確認しながら、法律から逸脱しそうなときは助言して正す資格を持っている人がいなければ、貸金業者として認められません。

詐欺目的で消費者金融として認可を受けようとしても、簡単には認可されない仕組みが作られています。

そのため、現在貸金業者として認可を受けている消費者金融ならトラブルなく利用可能です。

認可を受けているか事前に検索できる

利用したい消費者金融が認可を受けているか分からないとき、確認する方法は以下の2つです。

許可を受けている消費者金融は、貸金業者としての登録番号が発行されています。

各社のWebサイトに記載されているか、店頭に掲出されているはずです。

上記はアイフルの公式Webサイトに記載されています。

登録番号の記載があれば認可を受けていると判断できるので、利用前に記載の有無をチェックしましょう。

とはいえ、記載されている内容が虚偽の可能性もあります。

あまり知らない貸金業者を利用するときは、Googleで「登録貸金業者情報検索サービス」と検索して、金融庁のホームページで認可を受けているか確認しましょう。

先ほど例に上げたアイフルの情報で検索してみると、貸金業者として許可を得ていると表示されました。

検索は会社名が分からなくても番号があればいいので、すぐに調べられます。

消費者金融を初めて利用するときにどうしても不安なら、登録の有無をチェックしてから申し込みましょう。

サラ金や街金とは消費者金融のこと？

怪しい借入先としてサラ金や街金といった言葉を聞きますが、いずれも消費者金融を指しています。

サラ金とはサラリーマン金融の略で、現在の消費者金融です。

お金がないサラリーマンを相手にお金を貸すサービスだったことから呼ばれていました。

最近はサラリーマンに限らず収入を得ている個人に対して貸し付けを行っているため、呼ばれなくなっています。

消費者金融と呼ばれる前の時代は今より貸金業法の規制が緩く、問題となった取り立ても行われていた頃です。

規制が緩かった頃のマイナスイメージが残っているため、消費者金融からお金を借りることをどうしても誰かに伝えなければならないときは、サラ金と言うのは控えましょう。

街金は一部地域で営業している中小消費者金融を指す

街金とは、特定の地域のみで営業している中小消費者金融のことです。

大手消費者金融のように全国展開はしておらず、1つの都道府県もしくは周辺地域のみに店舗を展開しています。

営業規模が小さく、その街に根付いた営業を行っているため街金と呼ばれます。

街金も店舗数が少ないだけで営業許可を受けているため、消費者金融として扱われます。

大手ほどシステムが整っていないので、Web完結での申し込みができなかったり、店頭へ出向かなければならない業者も。

怪しく思われがちですが、登録番号があれば貸金業法を守っているので違法な業者ではありません。

名前も知らない街金を利用するときは、必ず登録番号を検索しておきましょう。

消費者金融で借りたら終わり？利用するとやばいって本当なのか

消費者金融で借りても返済をきちんとしていれば特に問題はありません。

「消費者金融で借りたら最後」「一度でも利用するとやばい」などの声があるものの、大手消費者金融は銀行グループに属しているため万が一返済が遅れても無理な督促はありません。

アイフルは唯一銀行傘下ではなく独立系企業ですが、貸金業者として届け出もしている正規の業者で、法律を遵守しています。

督促を受けるのは延滞した人のみのため、延滞しなければ問題はありません。

万が一延滞したときは、督促の電話に出ることで給料日まで待ってもらえるケースがあります。

返済に関する口コミの中には「相談すると金利のみの支払いにできた」「事前に電話しておけば職場には電話はこなかった」などのコメントもありました。

消費者金融は、支払う意思をきちんと見せれば無理な督促はありません。

暴力的な取り立てもないため、「借りたら終わり」と心配しなくても大丈夫です。

しかし、長期間返済できないままでいれば、訴訟が発生し給与や現金の差し押さえが行われる場合もあるため、滞納には注意しましょう。

借りられる金額の上限は総量規制により年収の3分の1まで

消費者金融でお金を借りるときは、総量規制によって借入金額の上限が制限されます。

総量規制とは、1人が借りられる金額を最大で年収の3分の1までとする法律で、貸金業法のうちの1つです。

借り入れの上限額を制限することで、返済能力を超えた過剰な貸し付けを防ぐ目的があります。

高金利や過剰貸付を防ぐため、2006年に総量規制が制定されました。

総量規制によって制限される年収と借入限度額は以下の通りです。

月収	年収	借入可能額（3分の1）
約8,000円	10万円	約3万円
約41,000円	50万円	約16万円
約83,000円	100万円	約33万円
約16万6,000円	200万円	約66万円
約25万円	300万円	約100万円
約33万3,000円	400万円	約133万円
約41万6,000円	500万円	約166万円

例えば年収300万円なら、法律上借りられる金額は100万円までです。

とはいえ総量規制の上限額まで借りられるケースは稀で、上限額より2～30万ほど低くなる可能性が高いです。

特に初めての借り入れでは借入限度額が低くなりやすいので、年収が300万円でも審査通過は最大で50万円ほどと見積もっておきましょう。

複数社から借りるときは合算される

複数の消費者金融からお金を借りるときは、借入総額が総量規制を下回っている必要があります。

例）年収300万円、総量規制で100万円までの人

	OKな例	NGな例
A社からの借り入れ	30万円	80万円
B社からの借り入れ	30万円	30万円
借入総額	60万円	110万円 ※総量規制オーバー

複数社から借りるなら、すべての合計が総量規制以下になるように調整しましょう。

年収300万円ですでに50万円借りているときは、追加で50万円しか借りられません。

借入残高は審査時に必ずチェックされるので、申し込み段階で総量規制を超えると判断されたときは審査落ちします。

2社目以降に申し込むときは、現時点での借入残高を計算して総量規制範囲内になる金額を希望しましょう。

総量規制は対象外になる借り入れがある

総量規制には「除外貸し付け」と「例外貸し付け」と呼ばれる、総量規制対象外の借り入れがあります。

除外貸し付けに該当するのは以下の通りです。

①不動産購入のための貸付け（いわゆる住宅ローン）
②自動車購入時の自動車担保貸付け（いわゆる自動車ローン）
③高額療養費の貸付け
④有価証券を担保とする貸付け
⑤不動産（個人顧客または担保提供者の居宅などを除く）を担保とする貸付け
⑥売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け
引用：総量規制の「除外貸付け」に分類される契約｜日本貸金業協会

住宅ローンやマイカーローンといった、高額な商品を購入するときのローンは総量規制から除外されます。

売却予定のある、もしくは担保のある貸し付けも返済能力がなくても利用できるため総量規制に含まれません。

除外貸し付けに該当する貸し付けを受けている状態で消費者金融に申し込んでも、審査に影響はありません。

消費者金融を利用中に住宅ローンやマイカーローンに申し込んでも、総量規制に関係なく契約可能です。

他にも、以下のような例外貸し付けも総量規制から除かれます。

①顧客に一方的に有利となる借換え
②借入残高を段階的に減少させるための借換え
③顧客やその親族などの緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸付け
④社会通念上 緊急に必要と認められる費用を支払うための資金（10万円以下、3か月以内の返済などが要件）の貸付け
⑤配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付け（配偶者の同意が必要）
⑥個人事業者に対する貸付け（事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合）
⑦新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け（要件は、上記⑥と同様。）
⑧預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け（貸付けが行われることが確実であることが確認でき、1か月以内の返済であることが要件）

引用：総量規制の「例外貸付け」に分類される契約｜日本貸金業協会

要するに例外貸し付けは、お金を借りても利用者に不利益のない内容であれば許可される貸し付けです。

ただし例外貸し付けで借りた分は、借入後に総量規制の残高に計上されます。

他にも、銀行カードローンは基準とする法律が異なるため総量規制に含まれません。

だからといってお金を借りすぎると返済しきれず生活がままならなくなるので、年収の3分の1以下になるよう希望額を抑えましょう。

上限金利の引き下げにより大手では年18.0％がほとんど

消費者金融でお金を借りるとき、上限金利は年18.0%に決められているケースがほとんどです。

2010年6月に現在の貸金業法が施行され、上限金利が以下のように定められました。

借入金額	上限金利
10万円未満	年20.0%
10万～100万円未満	年18.0%
100万円以上	年15.0%

参照：5 お借入れの上限金利は、年15％～20％です｜貸金業法

貸金業法を守って営業している消費者金融は、最大でも20.0%までしか利息を課せません。

大手消費者金融は上限金利を18.0%とし、利用者の利息負担が過剰にならないよう調整しています。

大手消費者金融の金利

消費者金融名	金利(年)
プロミス	2.5～18.0％
アイフル	3.0～18.0％
レイク	4.5%～18.0%※
SMBCモビット	3.0～18.0％
アコム	3.0～18.0％ ※キャッシング枠利用時

貸金業法が施行される2010年6月以前は、上限金利が29.2%でした。

そのため過剰な利息による負債で苦しむ人が多く、貸し倒れが続出し社会問題になった背景があります。

貸金業法で上限金利を20.0%に下げたため、以前より利息は増えにくくなりました。

大手消費者金融は遅延損害金も最大20.0%まで

大手消費者金融では、遅延損害金も20.0%までに設定されています。

遅延損害金とは、決められた日までに返済できなかったときに発生する追加の利息です。

遅延損害金は通常の利息と別でかかり、返済が遅れたときの支払金額は以下のように計算されます。

遅延損害金は通常の金利より高く設定されているケースが多いものの、20.0%は超えません。

各大手消費者金融の遅延損害金は以下の通りです。

消費者金融名	遅延損害金(年)
プロミス	20.0％
アイフル	20.0％
レイク	20.0％
SMBCモビット	20.0％
アコム	20.0％

「消費者金融は借りたら終わり」と言われるのは、上限金利が29.2%だった頃のイメージが残っているからです。

現在は返済日を忘れずコンスタントに返済していけば利息の負担が増えにくいので、初めてでも利用しやすくなっています。

逆に20.0%以上の利息を求められるときは、貸金業法を守っていない違法業者です。

申込前に必ず契約書を確認し、課される利息が20.0%以下かをチェックしておきましょう。

借入希望額が50万円以下なら収入証明書の提出は不要

消費者金融では、1社での借入希望額が50万円以下なら収入証明書の提出が不要です。

貸金業法では、収入証明書の提出について以下のように定めています。

例えば今まで1度もお金を借りた経験がなく、初めて消費者金融で30万円借りるときは、法律上収入証明書の提出が不要です。

別の消費者金融で2社目の契約をしても、100万円を超えなければ収入証明書を提出しなくても審査に通過できる可能性があります。

例）収入証明書の有無

借入先	Aさん	Bさん	Cさん
プロミス	なし	30万円	30万円
アイフル	60万円	30万円	40万円
レイク	なし	なし	30万円
収入証明書の提出	必要	不要	必要

上記の例では、1社からの借り入れが50万円以上のAさんと、3社の借入総額が100万円以上のCさんは収入証明書の提出が必要です。

1社の借り入れが50万円以下で、2社の合計が100万円以下のBさんは収入証明書の提出義務がありません。

収入証明書の提出を避けたい人は、1社ごとの借り入れを50万円以下かつ借入総額を100万円以下に抑えましょう。

すでに借り入れがある人は現在の借入残高を確認し、基準を超えないよう計算してからの申し込みが重要です。

収入証明書として使える書類

消費者金融の審査で収入証明書として認められる書類の例は以下の通りです。

• 源泉徴収票
• 支払調書
• 給与の支払明細書
• 確定申告書^※
• 青色申告決算書^※
• 収支内訳書^※
• 納税通知書^※
• 納税証明書^※
• 所得証明書^※
• 年金証書
• 年金通知書

※複数年分の事業所得を用いて年収を算出する場合には、その複数年分の書類が必要となります。

引用：「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります｜日本貸金業協会

上記のうちいずれかならどの書類を提出してもOKです。

しかし審査時に提出する書類は、すべて最新の書類でなければなりません。

給与の支払明細書は、申込日から遡って先月もしくは先々月の分を提出しましょう。

収入証明書は、現在収入があり返済できる能力があることを証明するための書類です。

数年前に働いていたときの書類を提出しても、現在の支払い能力は審査できません。

書類には日付が書かれておりごまかせないので、必ず最新の書類を提出しましょう。

給与の支払明細書は1ヶ月分の収入しか分からないので、まとめて2～3ヶ月分の提出を求められるケースがあります。

支払明細書をすぐ捨ててしまう人は、手元に2～3ヶ月分の書類を貯めてから申し込むか、職場で再発行してもらいましょう。

源泉徴収票も再発行可能で1枚のみ提出すればいいので、複数枚の発行が面倒なら源泉徴収票がおすすめです。

収入証明書は法令の条件以外でも求められるケースがある

収入証明書は、法律で義務付けられている人以外にも提出を求められる可能性があります。

消費者金融から収入証明書の提出を求められたら、応じなければ審査に通過できません。

収入証明書の提出が必要になる可能性がある人は以下の通りです。

法律上提出の義務はありませんが、収入証明書の提出を求められたら必ず応じましょう。

収入証明書を求められる理由は明確に教えてもらえませんが、審査中に収入の有無や金額をしっかり確認したいと判断されています。

特に、18～19歳で消費者金融へ申し込むときはほぼ必ず提出を求められます。

法改正で成人年齢が18歳に引き下げられたため、カードローンを始めとする各種契約を18歳から個人の意志で行えるようになりました。

しかしまだ支払い能力や責任能力が低い年齢なので、収入証明書で支払い能力を厳しくチェックしています。

18歳から申し込めるプロミスでも、19歳以下は提出が必要と明記されています。

以下の条件に該当するお客さまは、収入証明書類のご提出が必要となります。

• ご希望のお借入額が50万円を超えるお客さま
• ご希望のお借入額と他社でのご利用残高の合計が100万円を超えるお客さま
• お申込時の年齢が19歳以下のお客さま

引用：お申込条件と必要書類｜プロミス

収入証明書は再発行に時間がかかるケースもあるので、申込前に用意しておきましょう。

消費者金融は土日祝日も営業しているため急な出費に対応できる

消費者金融は土日祝日も審査に対応しており、最短即日で融資可能なのが大きなメリットです。

銀行カードローンは銀行の営業時間にしか対応しないので、土日祝や15時以降は審査がストップします。

営業が終了した金曜日の夕方に申し込むと、次に審査を行ってくれるのは最短で月曜日になるケースも。

急いでいて今すぐお金が必要でも、3日以上審査が進まないまま待たなければなりません。

年末年始を除き、土日祝も毎日審査を行っています。

上記のような休日や突然の入り用にもすぐに対応可能です。

お金が必要になった瞬間に申し込めば、最短2～30分で借り入れまで完了します。

即日融資に対応している銀行カードローンもありますが、あくまで「最短即日」であり数十分での審査は難しい傾向。

早くても2～3時間ほど待たなければならないので、とにかく急いでいるときは消費者金融を利用しましょう。

審査対応時間に申し込まなければ即日融資できない

消費者金融は24時間申し込みできますが、審査対応時間は決まっています。

大手消費者金融の審査対応時間は以下の通りです。

消費者金融名	審査対応時間
プロミス	9:00～21:00
アイフル	9:00～21:00
レイク	8:10～21:50 ※第3日曜日は～19:00
SMBCモビット	9:00～21:00
アコム	9:00～21:00

いずれも、審査対応時間を超えると審査は行われません。

21時ぴったりに申し込んだり、21時までに審査が終わらないと翌日に持ち越されます。

今日中にお金を借りたいときは、遅くとも審査対応時間の30分前までに申し込んでおきましょう。

余裕を持ってレイクは21時頃まで、他の4社は20時頃までに申し込みを完了させておくのがおすすめです。

消費者金融の選ぶときのポイント！適用金利や無利息サービスを比較

消費者金融を選ぶときのポイントは以下の5つです。

消費者金融を選ぶ際には、まず適用金利や無利息サービスの内容を確認しておくことが大切です。

大手であれば、金利や借入額に大きな差はありませんが、サービス面ではそれぞれ独自のメリットがあります。

例えば、Web完結に対応しているか、返済日の設定が自由にできるかといった利便性も、選ぶ際の重要なポイントです。

また、審査に不安がある方は、審査通過率が比較的高い会社を選ぶことで、借り入れできる可能性が高まります。

利用する前に、各社のサービスや特徴をしっかり比較し、自分に合った借入先を見つけましょう。

金利が低い会社はどこか比較！はじめての借り入れは上限金利を適用するのが一般的

気になる消費者金融の金利を比較し、低金利なのはどこかを調査。

消費者金融の金利で注目ポイントは「上限金利」です。

銀行や消費者金融の金利は◯～◯％と記載があるものの、はじめての借入は上限金利を適用するのが一般的です。

借入金額に応じて上限金利が「利息制限法」と呼ばれる法律で決められているので、初回借入時は最低限度額が適用されるケースが多いため、それに伴って上限金利の適用となります。

例えばアコムの限度額と適用金利の関係は以下のとおりです。

借入限度額	適用金利
501万円～800万円	3.0%（下限金利）～4.7%
301万円～500万円	4.7%～7.7%
100万円～300万円	7.7%～15.0%
1万円～99万円	7.7%～18.0%（上限金利）

はじめて消費者金融を利用するときは、ほとんどが最も低い枠（限度額）の適用です。

理由は確実に返済できる信頼関係がない状態で、多額の貸し出しを行うことは消費者金融にとってリスクだからです。

それに伴い、はじめて利用する人の利率は上限金利がほとんど。

参考までに下限金利である3.0％が適用されるのは、501～800万円の限度額が適用された人だけです。

総量規制により借り入れできる金額は年収の3分の1と決まっているため、下限金利が適用されるのは年収が2400万円以上の人だけとなります。

大手消費者金融の金利比較表

消費者金融	適用金利
プロミス	2.5％～18.0％
アコム	3.0％～18.0％ ※キャッシング枠利用時
レイク	年4.5％～18.0％※
アイフル	3.0%～18.0%
SMBCモビット	3.0%～18.0%

大手では金利が18.0％に設定されていることが多いです。

100万円以上必要なら、アイフルの商品でファーストプレミアムカードローンがあります。

アイフルのファーストプレミアムカードローンの利用は、100万円以上の借入が最も低金利

アイフルがはじめての利用者に提供している「ファーストプレミアムカードローン」なら、以下の条件に当てはまる人のみ上限金利9.5％で借入可能です。

ファーストプレミアムカードローンは条件に該当すれば、一般的な商品よりも低い金利で借入可能。

プレミアムなので、1回の借入で100万円以上借りたいと思っている人が対象になり、それに伴い年収が300万円以上の人が利用できるプランです。

金利が低い分審査難易度は上がる一方で、安定して年収300万円以上ある人ならば、申し込んでみてもいいでしょう。

無利息サービスの内容が充実している借入先を選ぶと無駄を減らせる

無駄を減らしたい人が消費者金融を選ぶときは、無利息サービスの内容が充実しているかチェックしましょう。

大手消費者金融なら、はじめての人が利用しやすいよう、一定期間利息なしの「無利息期間サービス」があります。

大手消費者金融の無利息サービス一覧

レイクなら、消費者金融の中でも無利息サービスの内容が充実しています。

Web申込なら60日間と他社の2倍、契約額が50万円以上なら365日間(約1年間)もの間、利息なしでOK。

一方、無利息サービスの開始時期で比較すると、プロミスのみ「初回利用日の翌日」から適用となっています。

他の消費者金融は初回契約日翌日から無利息期間が開始されるため、契約後すぐに利用しなければ無利息期間は無くなってしまいます。

一方プロミスは「借入翌日」から適用されるので、契約者全員が30日間まるまるサービスを受けられるメリットがあります。

無利息期間は初回契約時のみ使える特別なサービスです。

自分の希望条件を確認してうまく利用しましょう。

Web完結申込なら利便性が高く申し込みやすい

利息以外に重視しておきたい点は利便性で、中でも借入しやすい方法はWeb完結に対応している業者がおすすめです。

複数の消費者金融をかけもちしすぎた場合、審査に通らない可能性があるため、一度契約したらその会社の利用が多くなると思っておきましょう。

利便性を見極めるのポイントは次の2つ。

なかでも「当日中の融資を希望する人」「夜間や土日祝日も利用したい人」には重要となる項目です。

Web完結とは、インターネット上で申し込みが完結できるサービスです。

今まで消費者金融では専用のカードがないと現金を引き出せなかったのですが、現在ではスマホがあるとどこからでも引き出せる時代です。

正直Web完結はメリットだけです。

Web完結がないところを利用すると、時間も手間を要するため利便性に欠けるのが本音です。

大手消費者金融ならスマホアプリでの申し込みが当たり前。

代表的な大手消費者金融はこちらです。

消費者金融	ネット申し込み	アプリで完結 （カードレス）
プロミス	◯	◯
アイフル	◯	◯
レイク	◯	◯
SMBCモビット	◯	◯
アコム	◯	◯

ほとんどの大手消費者金融は、カードレスで借入可能です。

スマホがあれば便利に利用できるので、カード発行の手間を掛けたくない人にはぴったりです。

どこでも利用したい人はカードレスを利用しましょう。

契約機の台数、提携ATMの数が多くあると便利

利便性ポイントの2つ目が、契約機と提携ATMの台数です。

外出先で現金が必要なら、ATMで借りる必要があります。

※1 年末年始を除きます。一部店舗によって異なります。
※2 営業時間は店舗により異なります。

自動契約機の台数が最も多いのはアコムです。

駅近や大通り沿いに設置されていて、アクセスしやすい場所にあることがポイント。

アコムではスマホだけでの契約ができないので、契約機の台数を増やして利便性を上げていると言えます。

一方で営業時間が長いのはプロミスです。

スマホだけで借り入れできるため、利用頻度は少ない傾向ですが、夜間に契約が必要になったときは利用しやすいでしょう。

提携しているコンビニATMでは、あまり差のない結果ですが、注目ポイントはATMの利用手数料。

わずかでも無駄をなくすなら、提携している銀行の利用で、毎回手数料が無料になる業者を利用しましょう。

プロミスやSMBCモビットでは、唯一ゆうちょ銀行と提携しているので注目すべきポイントです。

返済のしやすさで選ぶなら期間や回数の設定が自由な会社

申し込み時、借入のしやすさや当日中に融資できるかを意識しますが、返済までを含めて選びましょう。

当然ながらサービス面は大切ですが、返済計画をきちんと立てやすい業者を選択するのも気をつけたいポイントです。

返済で見ておくべきポイントには、以下2つがあります。

返済日の設定が自由にできるかどうか

意外と見落としがちなポイントは返済日と返済のサイクルです。

消費者金融では返済日の設定が自由にできる場合と、規定の返済日がある場合に分かれます。

計画的に運用し、返済日に合わせてお金が用意できる人なら問題ないものの、気がついたら返済日が近づいていることがほとんどでしょう。

自身で返済日を設定できる場合、給料日直後に設定も可能なため、返済できないトラブルを免れられます。

返済期間、返済回数が返せる範囲かどうか

消費者金融で大きく変わるのが返済期間と返済回数です。

※1 融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
※2 最長60回（5年）。ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、合理的な理由があるとSMBCモビットが認めた場合には、最長106回（8年10ヶ月）

最も返済回数が少ないレイクを利用し、50万円を融資を受けたとすれば、無利息サービスを利用しても最低月額14,000円ずつ返済しなければならず期間内に完済できません。

期間内に返済できないと、消費者金融での借入は難しくなります。

返済計画が立てられず、毎月の生活が苦しくなったら本末転倒です。

各社の返済シミュレーションでは、借入金額の入力で毎月の支払金額や回数を割り出せるのでぜひ試してみてください。

各社の返済シミュレーション

返済シミュレーションを活用し、無理のない返済ができるプランはどれか、計画を立ててから申し込みを行いましょう。

返済期間は長期の方がいい？

消費者金融から融資を受けた場合、返済期間は長い方が毎月余裕を持って返済可能ですが、支払い期間が延びるのにともない利息も増えていきます。

返済回数を増やせば、ほとんどが利息の支払いになるケースもあります。

月々返済できる金額と支払回数を照らし合わせて、できる限り無駄のないキャッシングを行いましょう。

審査に通りやすいのはどこか各社の審査通過率を調査

大手の審査通過率から、審査が通りやすい消費者金融がどこかを比較してみました。

消費者金融	審査通過率	前年同時期審査通過率
アコム	39.2％（2025年2月）	40.6％
プロミス	35.5％（2024年8月）	39.8％
アイフル	30.1％（2025年1月）	37.2％
レイク	ー	ー
SMBCモビット	ー	ー

アコム：マンスリーレポート｜IR情報｜アコム株式会社（三菱UFJフィナンシャル・グループ）
プロミス：月次営業指標（2025年3月期）｜SMBCコンシューマーファイナンス株式会社、月次営業指標（2024年3月期）｜SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
アイフル：月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社
※レイク、SMBCモビットは審査通過率未公表

消費者金融の利用で重要なことは審査に通過するかどうか。

どれほど有利な条件でも、審査に通らなければお金は借りられません。

最新データによれば、新規成約率が高いサービスは「アコム＞プロミス」の順となりました。

前年の同時期と比較しても、拮抗しているものの、特にアコムは比較的新規成約率が高い傾向にあります。

新規成約率は、申込数に対して成約数がどの程度あるかを測る数値なため、新規成約率が高い＝審査で受け入れる幅が広いと言えます。

もちろん年収や過去の借入状況など、個人により審査される内容は異なるものの、審査の通りやすさの指標としておくといいでしょう。

また滞納せず毎月の返済をしっかり行えば優良顧客と判断され、審査に通りやすくなったり適用される金利が低くなったりする可能性もあります。

これから申し込む方は今後の利用履歴も考慮しながら計画的に返済していくことが大切です。

中小に的を絞って審査の通りやすさを優先する方法もある

審査の通りやすさを優先する人なら、中小消費者金融に的を絞って探してみるのもおすすめです。

このような状況にあり、とにかく審査に通過することを目的にするなら、中小消費者金融を検討してもよいでしょう。

大手はサービスが充実しているので、審査が慎重に行われる傾向にあります。

一方で中小消費者金融は審査で受け入れる幅を広めて、顧客を獲得しているところもあります。

さらに中小消費者金融なら、年齢の幅が大手に比べて広くなっています。

大手では70歳未満が一般的なため、70歳以上の借入は難しくなり、これが審査に通りやすいポイントでもあるでしょう。

「大手では審査に通らなかった」と回答した人であっても、比較的審査に通りやすい口コミが多かったのは以下の業者。

中小消費者金融は無利息サービスやWeb完結がないので、サービス面では劣っているものの、大手では借入が難しい人の味方になってくれる見込みがあります。

おすすめの消費者金融を細分化して希望条件ごとに紹介

消費者金融を選択する際に希望する条件は人により違います。

数ある消費者金融で悩まないために、細分化して希望条件ごとにまとめました。

借入の負担を軽減したい人は無利息期間が長さで選ぶのがおすすめ

無利息期間を重視して借入先を選択するなら、以下がおすすめです。

レイクの無利息期間は2つあります。

契約額に応じて適用される無利息期間が変わるのがレイクの特徴です。

プロミスは無利息期間自体は30日間と他社と同じであるものの、無利息期間が始まるのが初回借入日の翌日からです。

他社では契約日の翌日から無利息期間が始まるため、契約後借入をしないと無利息で借りられる期間が30日より短くなる見込みも。

プロミスは初回借入日の翌日から無利息期間が始まるため、契約してすぐに借り入れをしなくても無利息期間は30日間のままでお得に利用可能です。

在学中でも利用できる20歳以下向けのカードローン

学生向けでおすすめなのはプロミス^※です。

高校生を除いて18歳から借りられるため、より多くの学生が借りられる見込みがあります。

法律の改正に伴って成人年齢が引き下げられたので、法律上は18歳や19歳の借り入れもできます。

とはいえ、すべての消費者金融で18歳からの融資に対応しているわけではありません。

法律改正後も、借り入れができる年齢は20歳からとしている借入先も多くあります。

プロミス^※は、年齢が20歳に達していない学生でも利用できます。

さらに学生が借り入れをする場合は、学生に特化した学生ローンを選択する方法があります。

学生ローンは学生への融資に特化しているため、親やアルバイト先にバレたくない学生に配慮して連絡をしないなどの対応をしてくれるケースも。

例えば学生ローンのカレッヂは、実家やバイト先には連絡をしないとの明記があります。

学生ローンで借りられる金額は少額ですが、学生が便利に借りられるよう工夫されているので、学生に特化した借入先を選びたいときに探してみましょう。

アプリに対応していればスピード融資で借りるまでの時間を短縮

アプリと連携して借り入れや返済の取引ができるサービスなら融資までの時間が短く、当日中の融資にも対応しています。

今までの消費者金融では、ATMでの取引に必要なローンカードを受け取る必要がありました。

アプリ対応がある消費者金融では、スマホアプリで表示したQRコードをATMに読み込ませるのみで融資ができます。

その中でもスピード重視で選択するなら、確認するべきポイントは次の2つ。

上記のポイントから判断すれば、最も適しているのは「プロミス」です。

アプリローンを採用しており、契約後はスマホで提携ATMから引き出せます。

プロミス公式アプリの「瞬フリ」なら口座振込サービスにも対応しているので、24時間365日いつでも口座に振り込んでもらえます。

借入には審査が不可欠なものの、審査時間は最短3分^※。

審査通過率も高いため、急いでいる人には最適です。

消費者金融と銀行どっちがおすすめ？柔軟さや手続きのスピードで2つの違いを調査

消費者金融と銀行カードローンではどちらがおすすめなのか、迷う人も多いのではないでしょうか。

そもそも消費者金融と銀行では取り扱っている法律が異なるため、その分異なる点も多くあります。

明確な差がわかるのは限度額。

消費者金融は貸金業法の対象で「総量規制」の法律が適用され、年収の3分の1だけが限度額です。

一方で銀行は総量規制の対象外となるため、マイカーローンや住宅ローンなどの高額なローンを組めるでしょう。
年収の3分の1を超える貸付の場合には、銀行でも受けられないケースが多いので注意してください。

さらに当日中の融資に対応しているかどうかも、大きな差があります。

銀行は、銀行法により2018年から当日中の融資が禁止となっているため、今すぐ必要なら消費者金融を利用しましょう。

ほかにも、消費者金融と銀行カードローンのメリット・デメリットについてまとめてみました。

上記を踏まえれば、住宅購入や結婚式、車の購入など、借入れ目的がある場合は銀行の利用が適しています。

多額の金額でも融資が可能で、借入目的が明確なら審査も通りやすくなります。

一方で少額融資や、自由用途を希望する場合なら、消費者金融の方が向いています。

一見すれば銀行の方が金利は低いものの、少額で短期間を希望しているなら、無利息サービスを利用すれば消費者金融の方が損なく利用できる見込みが高くなります。

さらに銀行と比較すれば消費者金融は柔軟な審査に対応してくれる傾向です。

銀行では使用用途を聞かれ、在籍確認なしにできないので、手間がかかるのがデメリット。

目的や金額、期間などトータル判断で、検討する必要があります。

消費者金融の疑問をまとめてQ＆Aで回答！事前に確認してから申し込むのがおすすめ

消費者金融について疑問に感じやすい点をQ＆A形式でまとめて回答します。

上記のような悩みに回答していきます。

消費者金融で借り入れしている人の割合は？

2024年に発表された「貸金業利用に関する調査・研究」によると、調査対象者のうち最近3年以内に貸金業者に申し込みをした人が5.19％でした。

申込者のうち、希望通りの金額で借り入れができた人では50.3％の結果が出ています。

調査結果より、消費者金融の利用者は19人に1人程度いると考えられます。

また、半分程度の人が希望通りの金額で借り入れができていることもわかりました。

消費者金融で借りてすぐ返しても問題ない？

消費者金融で借りて、すぐに返済することは問題ありません。

消費者金融には、決められた利用限度額の範囲なら何度でも借り入れできるメリットがあります。

繰り上げ返済や一括返済に対応している業者もあり、「借りた次の日に給料が入ったから早めに返す」などの使い方をしても差し支えありません。

早く返済するほど利息が節約できるので、借りたらすぐ返す方法はぜひ実践したいところです。

金融機関により、無利息期間中に何度も借り入れでき返済可能なケースもあります。

必要なときのみ借りて早めに返済すれば、無利息期間の間に再度お金に困ったときでもスムーズな借り入れが可能です。

消費者金融の性質を上手く活用し、利息を節約しつつ上手な借り入れをしましょう。

消費者金融で審査が甘い会社は本当にある？

消費者金融で審査が甘いと断言できる会社はありません。

どの消費者金融でも自社の基準に沿って審査を行い、基準を満たせば審査に通るものの、満たしていなければどれほど成約率が高い業者でも審査落ちしてしまいます。

審査が甘い消費者金融を探している人には、一つの基準として新規成約率が高めなところを選択しましょう。

新規成約率の高さは、新規顧客の受け入れの幅が広がっている証拠。

ほかの消費者金融よりも申し込んで審査に通過する確率は上がるため、一つの指標としてチェックしてみましょう。

さらに中小消費者金融は金利が高めに設定されている代わりに、大手で審査に通らなかった人を受け入れている場合もあります。

しかし、ベルーナノーティスのように20代はほとんど審査に通過できないなど、独自の基準を設けている中小消費者金融もあるため、一概に審査が甘いとは言い切れない点は注意が必要です。

消費者金融にもデメリットもある？

消費者金融には以下のようなデメリットがあります。

消費者金融の平均的な金利は年18.0%前後で、銀行カードローンの平均的な金利である年14.5％と比較すれば高いことは分かっています。

金利が高いので、利息も高くなる点に注意しましょう。

借入期間が長くなるほど利息は高くなるため、可能なときには繰り上げ返済もしながら返済をすすめるのが損をしないコツ。

金利が年18.0％で20万円を2年で関西したときの利息は39,600円前後、1年で返済したときの利息は20,000円前後です。

返済期間が異なるため、利息に大きな差が生まれます。

(参考：E-LOAN │カードローンのかんたん返済額シミュレーション)

借り入れをしている意識が薄れないので、返済計画を立ててから借り入れをしましょう。

返済まで意識して借り入れをすると、消費者金融での借りすぎを防げます。

消費者金融はサービスを比較して自分が納得できる業者を選ぶのがおすすめ

当サイトがおすすめする消費者金融を、再度確認してみましょう。

様々な消費者金融を紹介しましたが、希望する金額や条件により自分に合う業者が異なります。

自分の希望条件と比較して、納得できる消費者金融を選択してください。